小白领两口之家买保险增加保障，可多买进取型理财产品

专家：民生银行广州分行简岑、杨盛学

　　案例：某事业单位白领小林新婚燕尔，与太太均是28岁年龄。小林年总收入10万元，购买了各类基本保险。太太是广州公务员，年收入8万元，福利保险很齐全。两人目前尚无力购买住房，租用单位公寓居住，月租金500元。共有股票11万元，银行存款15万元。两人目前最大的愿望是攒够买房首期款，3年内不愿要孩子。请问，2011年小两口该如何理财？

　　新年理财重点：

　　类似家庭的优势在于年轻力强，理财成长性较强，抗风险能力较强，可以购买较多的进取型理财产品。

　　而小林家庭的独立特点在于：夫妻双方工作较稳定，属于大城市典型的中等收入工薪年轻家庭。其理财重点归结为三点：1.建立家庭预算表限制消费，坚持节约习惯。2.精选进取型理财产品，提高整体投资收益。3.补充购买稳健型理财产品，降低整体理财风险。

　　具体建议

　　小两口目前的流动资产为26万元。按照广州目前约12000元每平方米的房产均价，即使2011年房价不上涨，置办一套80平方米上下的小户型公寓，价格也需要约100万元，首付款加上各类费用，需要准备至少35万~40万元。该数据距离小两口目前26万元的资产规模有一定差距，但有望在2011年年底积累达到。为此，建议2011年采取进取型为主、不失稳健的投资策略，尽力实现买房梦想。

　　怎样运用流动资金

　　1.现有26万元的流动资产，除开了预备2万元逢低购买纸黄金以备家庭应急之需外，其余的24万元以7：3的比例投资于低估值蓝筹股票和偏债型基金（或新发黄金基金），增大可预期收益率，兼顾风险。

　　2010年的股市虽然“熊冠全球”，但目前点位很低，预期年内应有大行情，年初进入后做中长线价值投资，可有理想回报。

　　2.年度结余以7：3的比例投资于偏股型基金定投产品和分红类保险产品，利用专家理财降低家庭投资风险，通过购买保险增加家庭的抗风险能力。

　　与小林家庭年龄、收入类似的家庭，如果双方职业不如小林夫妻稳定，也可将该比例调整至6比4。

　　达到目标：年底可积累40万元以上

　　家庭流动资产按照规划运行，如下表所示，至2011年年底，流动资产至少可积累至40万元以上，完全达到了攒够首期付款的目标。其总体投资收益率为7.1%，也达到了2010年CPI数额2倍以上。

　　计算过程中，对于股票、基金等产品的投资收益率，我们均选取了保守预期下限，2011年的实际收益率很可能远不止这个数额。如积累总量超过41万元，以上部分可用来考虑挑选更靠近市中心区域的心水公寓。