27岁设计师月入2万，如何投资理财实现换房计划

理财师：建设银行国际金融理财师郝成明，从事个人理财5年、CFP持证人，现在广元建行从事个人客户经理工作。

　　案例情况：

　　27岁的张宁是一名设计师，自己在广元经营一家小型广告公司，公司月收入约两万元，月支出约一万，含家庭支出，员工工资等。张宁目前和妻子及一岁半的儿子住在郊县的父母家，妻子暂时没有工作。张宁刚买下一套位于市区的小户型，目前只有十万左右的流动资金。新房月供两千，还未交房，交房后准备用于出租。

　　理财目标：

　　张宁目前的住房在七楼，因为家里有老人，希望近两年把目前在郊县的自住房换一下，换到二三楼。此外，张宁还想为小孩子储备一部分教育基金。

　　案例分析：

　　郝成明认为，设计师行业具有无限的发展空间。目前张宁很年轻，是家庭主要收入来源者。其个人风险非常大，一旦遭受风险，整个家庭都会受影响。

　　由于张宁经营的是个人企业，所以他进行金融理财势在必行，且主要考虑在保险、换房、子女教育、养老规划方面。

　　理财规划：

　　A：家庭紧急备用金6万可从流动资产10万扣出。

　　B：保险规划目标396万元，需年缴4万。

　　C：换房规划：目前，客户刚买了一套小户型房用于租，判断客户主要用于投资使用。会等到合适时机变现，两年内变现可能性较小。建议客户使用按揭买房。首付款加税费约10万元(可通过余下的4万元和两年间的收入来筹得)，由于已是第二次使用房贷故银行利率设定为5.91%。每月需还月供1247元，加上以前的2000元月供，扣除租金1000元，每月需储蓄2247元。

　　D：子女教育规划：根据当前学费情况及全国近5年的学费增长率来看，基本上大学费用需要现值8万元，每年学费增长率为5%比较可行，则16.5年期间需要储蓄每月730元。

　　E：养老规划：该客户现在家庭支出每月10000元(含工资及其他费用)，可以估算养老时的现值大约为现在的0.5倍，到60岁时需准备资金641万元，扣除到期保险额120万，余下520万现在需要每月储蓄2700元。

　　总的算下来，张宁年净盈余31876元。可作企业的流动资金，家庭旅游健身计划等。