如何正确的为孩子规划终生受益的保险规划

上周，在福建南平发生的凶杀九名上学少儿的事件可谓骇人听闻，引起了有关部门以及广大市民对少年儿童安全的高度关注。虽然很多时候意外总是不期而至，但作为家长而言，如何为子女们寻找合适的保障始终是其关注的重点。面对当前市面上各式各样保险产品，如何选择合适且划算的保险？

●基础性消费险种受工薪阶层欢迎

记者以客户身份分别电话咨询了市内一些大型保险公司后发现，目前我市各大保险公司提供的少儿保险险种主要集中在意外、健康医疗、投资理财、教育等四大方面。据客服人员介绍，这些险种基本根据少年儿童的特点覆盖了其几大需求重点。“像这次福建的凶杀案，就属于是意外险的范畴。而且儿童作为社会的弱势群体，在我们的赔付中也时有发现溺水、车祸、中毒、摔伤等重大人身意外，这类消费型的险种保险正好能起到相应的赔付作用。”一保险公司的客服人士指出。不过，记者发现这类传统的保险虽然保费便宜，但它只能作为人身意外后的一定经济补偿 （通常不超过5-10万），属于“亡羊补牢”式的基础性消费险种。

此外，记者发现除了上述最为基础的人身意外险外，目前市面上较为热门的儿童重大疾病险同样是不少家长关注的重点。据中国人寿的有关人士介绍，同样作为消费型的保险，目前有关保险主要分为住院以及重大疾病险两类。“由于小孩子一般都没有医保，因此一旦病起来的话，家长就必须得全额支付，例如肺炎、支气管炎等小孩常见病虽然不太严重，但有些治疗的时间较长，动辄几千甚至上万的住院费用对不少工薪家庭，尤其是外来务工者来说都是个不大不小的负担，因此选择这类保费较低的险种不但实用，而且小孩一旦出现住院则可根据住院天数、病种等获得相应经济补贴，切实地减轻一些经济负担。”同是母亲的保险从业员珊姐指出。另外，心脏病、癌症、白化病等被纳入到重大疾病范畴的病种都能根据实际情况得到相应经济补贴。

●连投型保险投资最好因“财”而异

小孩今年已20多岁的贤姨指出，作为医务人员，她从上世纪90年代初起已开始意识到保险的作用并开始为其儿子购置有关连投型的保险。“当时的保险没什么人买，因此价钱算得比较实惠，返还的条件直到现在也同样十分可观，像我儿子的保险从8岁左右开始定投到20岁左右，之后每隔几年就能取回一定量的投资基金，到60岁时又一次性取得一笔六位数的退休款，这对他日后的生活起到一定的保障。”但她同时指出，由于当时没有经验，她在买保险时只看了保险的好处便匆匆签订，但其实该保险实际保费较为之高，每年保费都接近2万元，而且投保时间又长，如果不是自己能应付的话，恐怕都会十分之吃力与麻烦。因此，作为过来人的她提醒广大朋友在为小孩购置保险时，除了根据小孩不同年龄段的需求选择合适险种外，更重要的是要仔细审视自己对险种保费的持续支付能力。否则，一旦因经济问题而出现断供情况的话，就会使此前积累的保费都付诸东流。

●“白纸黑字”要看清

虽然少儿保险的好处明显，但近年来记者已目睹不少因保险条文而导致索保不成的社会矛盾。因此消费者在签署保险合同时最好不要以匆忙的“走过场”式应付。“最好在仔细阅读的基础上再请教一些有购买经验的朋友，或许其经验教训正好能帮你避免不必要的麻烦，像免责条款、索保流程、保障范围、如何退保等等都是一些保险公司玩文字游戏的地方，稍不留神就容易有争议，到时想退保或索保就难了。”贤姨说道。