专业保险规划师的投保心得

专业保险规划师介绍三类投保易忽视之处，提醒市民勿因自摆乌龙损害自身权益。

主险交费已经结束的保单，附加意外险的保费还没交完，是不是就不用管了？

住院医疗险

保费随着年龄增续保条款要看清

专业保险规划师李勇告诉记者，现在很多投保人存在一个误区，以为住院型保险的保费都是一成不变的，实际上，随着投保人年龄的增长，风险逐步增加，住院险的保费也会增加，一般来说，都是5年左右加一次费用。很多投保人往往忽视这一点，还按最初的费率存钱，造成缴费不足，保障被暂停，还得费神费力去办理“复活”手续。

这类保险的续保问题同样不能忽视。各保险公司对于续保的规定不尽相同，有的续保权在保险公司，即能否续保，要由保险公司决定。而有的则规定在一定条件下，投保人享有续保权。例如某保险公司就规定，只要连续购买该公司某款住院险三年，那么续保权将转移给投保人。也就是说，连续投保该险种三年，从第四年开始如果身患重疾，保险公司是不能拒绝续保的。还有的保险公司规定，如果患过某种重疾的投保人希望续保，双方在订立合同时，只要将其患过的重疾列入除外责任后，就可以续保。

附加定期寿险

发生重疾赔付后能否生效看差额

很多人在购买一款重疾险作为主险的同时，会附加定期寿险，以追求更完善的保障。相同的保险组合，各保险公司却有着不同的规定，有的公司规定，如果发生重疾，赔付完后，即便人没有身故，定期寿险仍然要结束，而有的则规定可以继续有效。但定期寿险继续有效的前提是，主险和附加险的保额要有一个差额。如定期寿险保额为15万，重疾为10万，这样重疾赔付后，定期寿险还有5万元保额，仍能够继续有效。

李勇提醒投保人，如果投保了这类保险计划，不妨检查一下保单，如果当初设定的主附险保额是一样的，那么最好将定期寿险的保额提高。

附加意外保险

主险缴费结束附加仍要续费

李勇认为，各保险公司的意外险产品价格都差不多，保障范围也比较雷同，关于意外险，大部分纠纷出在保险责任上，现在很多意外险产品将烧烫伤列入除外责任，同时取消了特定情况下的双倍赔付，这些都是市民在投保前需要注意的，“事后诸葛亮”并没有什么用处。

此外，很多意外险产品都是作为附加险购买的，在缴费上，绝大部分意外险都可续保至65岁，对于那些主险交费已经结束的保单，意外险的保费很可能还没交完，有市民就想当然地以为主险保费都交完了，附加的意外险自然就不用管了。实际上并非如此，如果忘了继续缴费，意外保障就失效了。