早规划早投入足额投保很重要

一份保险可以带来多大保障?从保险公司的理赔数据中也许可以看出更多端倪。

2010年1月至12月，美国友邦保险有限公司在中国大陆各分支机构所有赔付中，住院费用赔付及意外医疗险赔付占到总赔付金额近六成。在与重大疾病相关的赔偿原因排名第一的为“恶性肿瘤”，紧随其后的为急性心肌梗塞、终末期肾病等。随着现代社会生活节奏的日益加快，生活成本和压力的不断增加，人们容易提早陷入健康和经济上的烦恼，友邦保险的数据分析中有更多信息值得市场深究和思考。

分析显示：

1. 保险理赔的高发年龄段为31-60岁，投保人在该阶段正处于“上有老下有小”的顶梁柱时期。专家建议，市民应尽早投保并选择长期险种加强保障力度;

2. 住院费用赔付占全年赔付总量的40%以上，而其中85%左右的理赔案例集中在5000元以下的赔付金额。根据卫生部公布的《2009年我国卫生事业发展情况简报》，住院病人的人均医疗费用高达5775.5元。随着住院费用的日益增长，大多数投保人的保障额度应相应提高;

3. 约有80%的重疾赔付金额处在6万以内的较低的额度之内，根据卫生部2008年数据，治疗癌症的费用主要在5至20万，平均值为12万元人民币，加上现今涨幅不断的CPI，应考虑适当提高投保额度从而提升保障水平。

4. 恶性肿瘤与急性心肌梗塞是主要的重疾赔偿疾病，占总重疾理赔件数的85.3%，同时这两项也是治疗过程中需要大量耗费资金的病种。投保重疾险是为生活做全面保障的必须。

如友邦保险数据分析显示，住院赔付、意外医疗赔付以及重疾赔付的人均赔付金额都显著低于卫生部相对应公布的中国卫生事业发展情况数据。友邦中国的专家称：一些险种由于购买时间较早、投保额度低，随着时间推移和社会发展，无法满足全面保障的需求，投保人应在专业保险人的指导下，经常对自己购买的保险产品和保额进行检视，调适保障的范围和额度。

近年来，随着专业保险营销员以及媒体宣传的双管齐下，现代保险概念和产品知识的推广已经渐入入心，国民购买保险的意识明显增加，但是如何最有效的购买保险获得全面保障，如何顺应时代发展调整投保额度却是很多人忽视的，也是造成“保险失灵”以及无法最大限度赔付的根本原因。

此外，保险的黄金准则是由“寿险、健康险和意外险”构建起来的的全面保障金三角，在投保额度足量的情况下，这样全面的保险计划才能真正做到雪中送炭，为家庭撑起全面防护安全伞。

友邦保险在2010年7月推出了一款综合性疾病保险产品《友邦全佑一生五合一疾病保险》，该产品同时涵盖寿险保障、全残保障、重大疾病保障、老年长期护理保障以及疾病终末期阶段保障等五项疾病保险，由于顺应市场需要、紧扣当今社会关注热点，销售半年多来，它已成为友邦重疾保障类的热销产品，同时获得包括北京《新京报》、上海《理财周刊》等多家知名媒体颁发的年度产品大奖。加上一份意外险，便能实现全面保障的保险计划。

友邦保险的分析从侧面反映了目前普遍存在的一些社会问题，也为我们敲响警钟：如何规划家庭财富获得全面保障，如何维持工作和生活的平衡获得健康稳定的生活，都是值得所有忙碌的人们暂停飞速前行的步伐并开始认真考虑的问题。

从另一方面来看，保险公司也应结合客户的实际需求，简化理赔流程，例如友邦保险早前推出的“小额理赔立等可取”的理赔服务就是这样一项便民举措。凡索赔额小于或等于3000元，提交的索赔案件资料齐全、保险责任清楚、无需理赔调查，友邦保险在其各地的客户服务中心可现场为客户办理理赔审核，通过后当场领取赔款。

同时，保险公司也应以客户权益为上，在客户遇到紧急危难情况时急事急办，为他们提供及时到位的帮助。去年11月上海胶州路那栋大楼里发生的大火让人记忆犹新，在这场事故中友邦保险有3位客户遇难，4位客户受伤。为此，友邦保险迅速启动理赔审核绿色通道，将理赔金与慰问金在第一时间交给了遭遇身故的客户家属以及受伤的客户，并送上了自己的关怀与问候。今年春节期间，上海一名男子在燃放礼花弹时不幸被炸身亡，后查明为友邦客户，为了尽早宽慰遇难家属，友邦保险再次启动理赔审核绿色通道，3天之内即完成了理赔流程，将25万元赔付款交到了家属的手里。