自费药解决之道住院医疗险

与意外险、重疾险、寿险、投连险等等“大”险种相比，住院医疗险还不为许多人所熟悉，在很多市民的保险计划中，还是将意外险、重疾险甚至寿险等放在首位，而占医疗费大头的住院医疗险，仅仅作为一种补充。保险专家认为，住院医疗险并非可有可无，特别是在目前全民医保实施的背景下，住院医疗险不但不会退出市场，相反，经过与居民医保搭配，还能够发挥出更好的保障效果来。

如要转移自费用药和误工费支出,住院补贴型医疗保险或可帮你忙。

住院医疗险分费用给付型和住院补贴型两种。住院医疗费用型指的是根据被保险人实际产生的住院医疗费用，在可以赔付的范围内，按照比例给付保险金。也就是说，看病住院实际花了多少，只要是保险合同内规定可以赔付的，都可以按照事先约定的比例进行赔偿。例如某款费用给付型住院险啊，年缴保费475元，保额5000元，赔付全民医保范围内医疗费用，赔付比例80%.

住院补贴型则不看住院医疗实际花了多少钱，它是根据住院的天数来计算的，按照事先约定的金额，您住一天院，它就赔一定数目的钱，当然，赔付的天数也有个约定的上限，不会无限制赔下去。如某款住院补贴险，年交380元，普通住院每天赔200元，进了重症病房，每天赔400元，您实际上住院一天用了1000元也好，100元也好，它就赔这么多。

中德安联广东分公司保险专家告诉记者，两种住院险主要的区别在于赔款的计算方式上，因此，它们分别适合不同类型的投保者。

专家建议：

如果经济能力不高的话就应购买医疗费用给付型。

所购买的保额的高低必须跟自己的风险相结合，年龄越大产生风险的可能性越高，保额也要适当提高。

在申请购买此类产品的时候必须就自身身体状况向保险公司做如实告知，刻意隐瞒身体健康状况，出现后保险公司将据此拒赔，并有可能将投保人告上法庭。

注意合同条款上注明的续保条件，很多医疗险产品不是绝对的“出了大病，不能续保”，而是可以有条件续保，市民要利用对自己有利的条款，据理力争。