提早做好养老规划

时下的年轻人不得不面对未来步入老年期的两个现状：一是随着退休后的收入递减，收入和支出开始出现逆差；二是身体器官等逐步老化甚至病变，将带来潜在大额度的医疗费用，区区千元的社会养老金已无法满足大多数人的养老要求。

如何提早做好养老规划，退休后保证资产不缩水，维持退休前的生活水准，已成为当前年轻人开始关心话题。据资料统计：截止2000年，我国各地区人口平均寿命已达71.4岁。已趋于严重的“人口老龄化”现象。张先生今年24岁，平均每月工资4000元左右，存款6万，自己缴纳社保，单位缴纳三金。张先生每月支出约为2500元，约1500元存至银行，还有4万在股市里。按60岁退休来算的话，他从现在起到60岁的存款约有60多万，这仅是一种尚未成家、尚未对未来家庭及子女等多方面产生资金支出的理想状态来计算的，是否再去投资一些其他高收益项目以缓解养老压力呢？记者就此情况进行了采访。

“三角形”才能持久稳固

针对张先生的情况，中国人寿陕西分公司别丹军告诉记者，现在收入越高，退休金与目前收入的反差会越大，生活质量的折扣比例会更高。现在的年轻人往往非常自信的认为：“与其用每年缴纳养老保险的资金，不如去投资别的途径挣到更多的钱。”其实这是一个片面认识。目前我国许多年轻人都处于“4-2-1”的家庭结构中，甚至出于“8-4-2-1”的家庭结构。养老压力会越来越大。人们已无法将养老的重担寄托在子女身上。无论年轻人有什么雄心壮志，都要将“保障”放置首位。如上述，张先生不仅办有社保、三金还有个人储蓄。针对重压下的养老问题，中国人寿陕西分公司别丹军建议他还应办理一份商业养老保险，做一份更坚实的保障。单有好的社保和企业年金或三金，对保障退休后的生活统筹远远不够。通货膨胀是财富保值的杀手，因而有计划的储蓄并进行投资，才能实现财富保值增值。只有社会保障险、商业养老保险、及个人储蓄这三者有效的结合起来，才能构成稳固的退休养老“三角形”。

年轻人购买保险，要分层次而言。对于刚工作刚步入社会的年轻人来说，选择高额意外险和普通疾病、重大疾病险是最基础的养老规划。此类险种保费低，非常适合初出社会没有多少资产累积的年轻人，年轻人越早投保就会越早收益。除基本的保障险外，年轻人还可以适当选择投资性险种，由于年轻人资金支出比例大、花费多，可以尝试缴费灵活的万能险。而投资性险种中，别丹军认为以稳健、争相增值保本保息的分红险为首选。此外，别丹军还强调：“商业养老保险，不是一生购买一次就可以的。年轻人还要根据生活水平的逐步改善而逐年调整，这样才是科学的投保。”

稳健基础上追加投资

光大银行西安分行零售业务部理财师告诉记者：在个人财务方面，年轻人尽量增加储蓄，减少负债，超前的消费恰恰增加了未来个人及家庭的风险。年轻人在做养老规划的时候就是支出的优先分配，年轻人准备养老基金的优势在于年龄较小，能承受一定的风险，学会利用货币的时间价值，将资金一点点累积起来。理财在保守稳健的基础上是否可以增加一些较高收益投资产品，抵御未来通货膨胀？理财师向年轻人建议：年轻人在资金条件允许、在自身风险承受能力许可的情况下可适当增加些风险级别偏高的投资。年轻人若认为自身投资方面知识储备不够的话，可以选择银行理财券商类集合资产及基金产品。

在基金方面，银行相关理财师建议年轻人使用定期定额投资基金的方法，所谓聚沙成塔，适当的减少几次奢侈的娱乐消费，是完全可以自律而做得到的。年轻人要建立投资理念和学习，继续增大养老基金的支出。可以尝试些风险大的投资。在股票投资方面：可以投资单只股票。目前CPI虽为负值，银行理财师则认为这个现象只是暂时性的。让资金增值，抵御未来的通货膨胀更为重要，从而也是积累年轻人的投资经验。

对于养老资金的规划，有许多人更青睐固定资产。在电视台工作的郗先生告诉记者，对于养老资金的规划，他更倾向于房产投资。光大银行西安分行零售业务部相关理财师建议，对于投资房产，年轻人要量力而为，房产固然有增值潜力及租金收入，但是变现能力较差。年轻人在投资房产时要将自身首付、按揭资金要安排好。同时也建议：二手房投资会更适合年轻人一些。总之，面对多元化的投资，年轻人要根据自身情况，选择最适合自己的投资方式，在稳健的基础上追加投资，并切忌盲目投资。