医保的另一半——商业医保

据卫生部公布的《2008年我国卫生改革及发展情况》显示，去年住院病人人均医疗费用为5446.5元（不包含每日住院津贴）。与以往相比，这部分费用已明显增长，且很大一部分属自付费用。因此，有关医疗专家指出，面对国内“低水平、广覆盖”的基本医保现状，商业医疗保险应当发挥积极的补充作用。

保险专家指出，虽然很大一部分人已有基本医保，但这部分保险在赔付方面却有一定局限性。据了解，基本医保在支付个人住院医疗费用时，设定有起付标准和封顶线，只对起付标准以上、封顶线以下且符合报销范围的费用进行按比例支付；其次，基本医保对报销范围也做出限制，某些药品以及一些诊疗项目、医疗服务都不在基本医保的报销范围内。若想获得更全面的医疗保障，需选择合适的商业医疗保险。

“选择保险公司的住院费用报销型保险就可以弥补医保的不足。”友邦保险理财师介绍，友邦“安益”综合意外伤害及医疗保险计划、友邦附加“添益”意外伤害及医疗保险计划等，在规定范围内依据实际发生的住院费用予以补偿，补偿比例最高可达当次住院费用的100%，每次补偿限额依据购买份数从1000元到15万元不等，且全年不限住院次数。

上述友邦保险理财师还介绍，公司在对有医保和没有医保的客户设计保障时各有侧重，如投保人购买上述“安益”时，可依据是否拥有医保、公费医疗等来选择保险计划。

“医疗保障、住院费用其实只是住院的直接经济损失，很多人往往会忽略住院期间的其他间接经济损失。”医学专家表示，实际上，如营养费、交通费、误工费、护理费用等与医疗费一样会为人们带来很大的经济负担。

商业医疗保险在赔付医疗费用的同时，也可在津贴等保障方面发挥作用。上述提及的“安益”、“添益”等都可依据客户实际的住院治疗天数给予住院津贴补足，如依据不同保额，每日给付10元至500元不等的津贴。此外，如果患者入住ICU（重症护理）病房，每日还对ICU住院进行给付。两项累计最高可达1000元/天。

另据友邦保险中国区最新对2008年度理赔数据统计分析显示，在去年理赔案件中，住院费用赔付年龄段主要集中在31-60岁，这一阶段的人群更需医疗保险。