商业健康保险简单分析

1.从经济发展趋势看，健康保险将步入快速增长通道。“十二五”期间，我国经济发展方式将加快转变，国民经济将保持平稳较快增长，人均GDP有望达到6000-7000美元；社会收入分配将逐步实现由“国富”向“民富”的转型，居民可支配收入快速增加，保险购买能力不断提升。国际经验表明，一国人均GDP进入3000美元-1万美元的区间后，保险业将处于快速发展阶段，保费增速要比GDP增速快1-2倍，与人的生活质量提高密切相关的健康保险将呈现加速发展态势，成为继财险、寿险之后新的保险消费热点。

2.从社会发展态势看，健康保障需求将快速释放。据预测，我国人口老龄化进程仍将持续40年左右的时间，在2050年前后达到顶点，未来5-10年是我国人口老龄化的加速阶段。统计数据表明，老龄人口发病率尤其是慢性病发病率是社会平均水平的2-3倍，对健康保障服务的需求是一般群体的3-5倍。因此，在未来相当长的一段时期内，应对人口老龄化将成为我国健康保险持续快速发展的重要驱动力。由此可见，我国健康保险发展的黄金期将比财产保险和人寿保险更长。同时，我国“十二五”规划建议明确提出坚持把保障和改善民生作为加快转变经济发展方式的根本出发点和落脚点，未来我国将更加注重围绕完善社会保障和改善民生来谋划发展。《社会保险法》正式实施，新医改进入攻坚阶段，基本药物制度、公立医院改革试点等五项重点改革将于2011年收官，我国医药卫生事业发展条件进一步改善，健康保险发展的政策与制度环境进一步优化，有利于健康保险需求的快速释放。

3.从医疗卫生消费情况看，健康保险发展空间巨大。2006-2009年，我国卫生费用占GDP的比例平均为4.7%，远低于发达国家8%的平均水平；健康保险赔款支出占卫生总费用的比例平均为1.3%，远低于发达国家10%的平均水平。“十二五”期间，随着经济社会的快速发展和医疗科技水平的飞速进步，我国卫生总费用将继续保持较快增长，占GDP比例将进一步上升，广大城乡居民通过购买健康保险转移医疗费用负担的愿望将进一步增强，健康保险面临着巨大的发展空间。

4.从市场发展态势看，健康保险专业化经营趋势将进一步显现。从国际经验看，专业化经营是健康保险发展的内在要求和必由之路。主要发达国家均出现了健康保险逐渐成为单独板块并进行专属经营的趋势，一些专业健康保险公司由此迅速发展壮大，进入世界500强企业行列。目前，我国健康保险的专业化经营尚处于起步和探索阶段，整体发展相对滞后。2006-2009年，我国健康保险保费在总保费中的占比平均为5.82%，远低于发达国家30%左右的平均水平；寿险和财险公司在健康保险市场居于主导地位，专业健康保险市场规模小、实力弱，处于从属地位。“十二五”时期，随着对健康保险专业化经营的必要性、紧迫性认识的不断深入，专业化经营将成为健康保险业的主要发展趋势，专业健康保险公司将得到发展先机、进一步成长壮大。