遇到缴费困难该如何维持保单效力

由于长期人寿保险选择退保会给保户带来较大的经济损失，故在遇到暂时的经济困难时，不要轻易退保。可以采取下述办法维持保单效力：

1.善用宽限期 针对未能及时交费的保户，各家保险公司都设定了60天的交费宽限期。在宽限期内，投保人基本上有宽松的时间或向亲朋好友借钱，或调整自身理财计划筹集保费。宽限期内，保单依旧有效。即使被保险人不幸遭遇保险责任范围内的事故或患病住院，保险公司也会给予相应的赔付金。

2.选择保费自动垫交 “保险费自动垫交”是保险公司提供给保户的一项选择权益。投保时保户如果做了“保险费自动垫交”的选择，在交费宽限期结束时保户仍未能交纳保险费，保险公司会对保单的现金价值扣除曾发生的借款及利息、以前欠交的保险费及利息后的余额进行评估，如果足以支付本期欠缴的保险费，保险公司自动垫交到期应缴的保险费，以保持保险合同继续有效。一旦暂时困难缓解，保户应及时补交所欠保费，并偿付相应利息。

3.巧用抵押贷款 投保时没有选择“保险费自动垫交”的保户，不妨考虑向保险公司以现金价值抵押贷款，缴付保费。所谓现金价值抵押贷款，就是保险公司从您保单中的“现金价值”取出您所缴的保费额，在约定的期限内，您再将所缴的保费数额还入“现金价值”中。

需要注意的是，首先，用“现金价值”抵押贷款的前提是保险账户中得存在现金价值，通常这需要投保两年以上。其次，一般保险公司只能以现金价值的80%给予贷款。最后，如果您以现金价值抵押贷款，那么您就必须支付同期银行贷款利率利息。

4.妙用减额缴清 在投保人由于某些特殊情况无力继续支付保险费时，可以利用保单的“减额缴清”功能，避免退保带来的损失。“减额缴清” 是保险公司根据投保人的请求将已经缴付的保费分摊到未来缴费期限中，并适当地减少缴费期限，使保险合同顺利满期。应该了解的是，由于交纳保险费总额的减少，原先合同规定的保险权益必然会随之减少。整理 朱浩然