纯工薪家庭的保险重要性

家庭状况

张氏夫妇，家庭月收入16000元，年终奖58000元；

儿子，5岁，在上幼儿园，为其购买过教育金保险；

财产明细：房贷100万元，月供实际支出6500元；儿子保险金每年4500元；每月车油费800元；生活支出3500元。

理财目标

制定一套适合自己的家庭理财方案。

理财分析

从家庭的资产情况来看，其中100万元都是自用住房，不会产生投资收益。同时由于刚刚换房装修，家庭无存款，家庭流动性资产与家庭开支比例失衡。此家庭的现金来源，工资、奖金收入占到了总收入的100%，家庭的收入来源单一，没有任何理财收入。家庭保险方面，作为家庭主要经济来源的夫妇却忽略了保障，所以对于意外保险也需要进行投资。

理财计划

1、紧急预备金计划。对该家庭来说，收支状况较良好，每月净储蓄的比例也很高，但目前没有任何储蓄，所以，首先应该考虑建立紧急预备金。目前每月收入16000元，除去房贷支出、自用车油费支出和家庭生活支出，大致还有5000元的结余，可以通过活期、货币基金和基金定投三种方式来储备家庭的流动性资产。其中，基金定投从长期来看，灵活性较强，既可以保证家庭的强制储蓄，长期投资收益又比较可观；同时因为始终有资金储备在货币基金中，在急需用钱时只要两天就可以使用这笔钱。

2、教育金储备计划。孩子的教育金可能准备得不够，两年后孩子将进入小学阶段学习，相应的支出也会随之增加，按照目前子女教育费水平，孩子教育所需要的费用较高，教育费用也会逐年增高。针对此情况，建议定投的品种可以两条主线作为选择，第一种是黄金定投，每月可以选择定投500元；第二种是债券基金的定投，每月也为500元。如此配置相对稳健，因为小孩的抚养金及教育金对于风险的弹性要求是非常低的。

3、家庭保险计划。目前此家庭的保障只有基础医保保障金额及覆盖面有限。对于夫妇来说，目前还有100万元的贷款压力，如果其中一人或两人出现意外状况，房屋贷款将无力偿还，所以夫妇二人应购买金额相同的消费型定期寿险及人身意外险，保险金额的总额最好大于100万元的房屋贷款。这样就能有效地抵御突发风险，保全家庭房屋资产。