天灾人祸不可免　人生需要买保险

背景

日本大地震的发生，教人们十分惶恐，似乎也在预言着世界末日的来临。但是，我们应该在重大灾难前保持理性的态度，不是坐以待毙地人云亦云，而是想办法规避风险，将风险导致的意外损害降到最低。

相关保险类型

目前，保险公司有关自然灾害保险、家庭财产保险、意外保险等方面的咨询量明显增多。近些年地震、水灾等自然灾害频发，也使人们对保险有了重新认识。专家表示，目前国内保险市场尚未有专门针对地震的险种，大多数财产险对由于自然灾害所造成的财产损失也不予理赔。

对地震、海啸等天灾“负责”的险种包括：寿险（定期寿险、终身寿险等）、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险、学平险等，它们是包含意外伤害损失赔偿功能的保险。至于具体的赔偿限度，要根据保险条款的具体规定，如免赔额、赔偿项目等。

专家介绍，人寿保险和意外伤害险一般是将地震、海啸等自然灾害引起的意外伤亡纳入保险责任范围的。除自杀、斗殴等原因外，一般而言，只要是意外事故引起的被保险人死亡或残疾，受益人都能获得赔偿，其中包括地震、台风、海啸等自然灾害。

如何选择

专家建议，投保人要看保险具体条款是怎么写的，如果“地震”没有被列为除外责任条款，灾情发生后就可以向保险公司索赔。而为了应付类似的意外事故，个人至少需要拥有意外险和重疾险两大险种，这样在不幸遇到意外、自然灾难和重大疾病的时候，可以获得保险赔付。

受益人先行死亡的赔偿方式

专家称，保险金一定会赔，但受益人和被保险人死亡的先后顺序直接影响保险金的归属。《保险法》规定：受益人先于被保险人死亡，在没有其他受益人的情况下，保险金将作为被保险人的遗产来支付；反之，保险金归受益人所有。不能确定死亡先后时间的，如几个死亡人辈分不同，推定长辈先死亡。确定保险金归谁所有后，再根据《继承法》有关规定，处置这一作为遗产的保险金。