少儿险购买必备知识

伴随着出生后的那一声响亮啼哭，当那个粉粉嫩嫩的小天使展现在你面前时，就注定了孩子和你一生的缘分。孩子，是父母手心里的宝，孩子今后的一举一动都将牵扯着家长的喜怒哀乐。

少儿保险意义大

孩子成长过程中，父母最关心的就是教育和健康问题。如何满足孩子的教育金和健康问题所需呢？100个父母可能有100种想法：有人在银行存一笔定期，有人买几套房子保值增值，也有人进入股市投资获利。这些方法归根到底都是通过各种理财工具的配置，让孩子在需要钱的时候，能够获得一笔足够的资金。

这其中，有一种理财工具我们一定不能忽略，那就是“保险”。与其他金融工具有所区别，保险特有的风险保障功能，首先能够为孩子撑起一把大大的保护伞，无论遭受意外还是疾病，都能帮助家长减轻经济负担。

而教育金保险、分红险、投连险、万能险等在保障基础上兼有一定理财功能的保险产品，也能作为教育理财工具之一。特别是作为强制储蓄的手段，帮助家长一起应对孩子成长路上所需的教育金缺口。

少儿险指南助你一臂之力

只是，市场上少儿险产品五花八门，种类繁多，到底哪些才是我和我的孩子所需要的？哪些产品比较有特色？

英国《每日邮报》披露了海豹突击队在发动袭击时随身携带的一本“拉登说明书”。这本手册不仅详细介绍了拉登住所的人员情况，还对拉登的衣着进行了详细描述。媒体报道认为，这本“拉登说明书”是美军突袭拉登成功的重要促成因素之一，就像是一本“拉登攻略”。

可见，任何行动中，“攻略”都很重要。

在给孩子安排保险计划的时候，最重要的一点其实还在于事先确认好自己和孩子的最重要保障需求。找准了自己的真实需求点，然后才可以根据自己给孩子的保费预算，选择到合适的产品或组合。

几大技巧莫忽视

在给孩子安排保障的时候，还有几个重要的技巧是不能忽视的。

首先，要先为大人做好基础保障，家庭投保应以家长为主，孩子为辅。这虽然是个老生常谈的话题了，但在实际操作上，仍然有很多的家长会忘记这一重要原则。特别是当一个家庭新添了一个宝宝之后，很多保险销售的电话就开始对家长进行狂轰滥炸了，沉醉在幸福之中的新父母们也就将这一投保原则抛诸脑后，在自身保障不全的基础上，开始兴奋地为宝宝急着买保险。

毕竟，家长作为家庭的经济支柱，首先要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。因为如果父母这个主要经济来源突然中断，孩子将失去经济支持。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。

此外，一定要尽量选择含“豁免保费”条款或附加保费豁免定期险，特别是投保教育金类的保险时。为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费，在购买主险的同时，最好购买豁免保费附加险，万一家长发生意外，保险公司可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同继续有效。

少儿医保为孩子撑起保护伞

少儿医保是孩子看病特别是住院的最基本保障。近年来，不少地区调整了少儿医保政策，家长为孩子安排保障计划时,不妨从参加当地的少儿学生医保做起。

近年来，为了让更多少年儿童获得基本医疗保障，或是提高门诊、住院方面的保障力度，不少地区纷纷建立了少儿学生的基本医疗保险体系，或是将这些人群纳入当地居民基本医保体系内，符合条件的孩子首先应当参加这类“性价比”最高的基本保障。

城镇少儿医保基本铺开

目前，生活在我国各个城市中的少年儿童，大多数已经能享受医保待遇。

在各大中城市，少儿基本医疗保障，大都对少儿重大疾病有基本保障。综合比较一下各地区的少年儿童基本医疗保障办法，可以看到，城市少儿医保大都能够保障少年儿童的住院费用，而且还都承保了该类人群中发生率 比较高的白血病、血友病、癌症等重大疾病的专科（大病）门诊费用。虽然各地对少儿重大疾病的保障范围划分不完全相同，但思路相似。

部分城市还对少儿学生的门急诊费用有所保障。报销起付线、报销比例、全年额度限制等方面，各地给出的比例和总额则不尽相同。

而且，少儿基本医疗保障体系下，在缴费方面，由于是政府补贴和个人家庭缴费共同完成，部分城市对于低保家庭、低保边缘家庭、特困职工家庭等都会给予少缴或免缴少儿医疗保险费的福利支持。因此家庭和个人所需缴费还是比较低的，除了深圳的缴费较高（按当地职工月均工资的0.8%按月缴费，也就是大约需要30元左右），其他大部分地区的个人年度缴费额往往都在百元以下，显然“很划算”。

部分地区逐步提高少儿医保待遇

另外一个好消息是，从2007年、2008年展开了少儿医保制度以后，各地经过一段时间的摸索和实践，开始逐步调整少儿医保政策，对其保障力度逐步增强，并有向居民或职工基本医疗保险待遇慢慢靠拢的趋势。

比如，深圳市少儿医疗保险在2010年并入住院医疗保险。并入后，其待遇和管理完全按照住院医疗保险的规定执行，较大程度上提高了参保少儿及大学生的医疗保险待遇，同时方便了参保少儿及大学生的就医方式。

从就医上看，深圳少儿医保的定点医疗机构也有所增加，从原有的58家上升至905家。未成年人参加住院医疗保险后，成年后可自动转入相应的医疗保险形式，无需重新办理手续。

不过家长需要注意的是，深圳市对于14周岁以下的参保人还是做出了“应就近选定本市一家社康中心或市内二级及二级以下医院作为门诊就医的定点医疗机构”的限制性规定；年满14周岁以上的参保人则必须就近选定本市一家社康中心为门诊就医的定点医疗机构，否则将无法享受门诊待遇。

广州市城镇居民基本医疗保险的有关规定也在2010年年末进行了调整，门急诊就医报销比例有所增加。

需要注意的是，各地规定的报销比例都是针对社保范围内用药目录和各项杂项诊疗费用标准而言的。如果孩子治疗的用药费超出了成人社保目录范围或少儿医保用药目录范围，那么就必须由家长自掏腰包负担超出部分了。同样的，在治疗过程中的仪器、病床等使用超出指标，亦无法通过社保报销。

有了少儿医保之后还要什么？

 “那么，自家的孩子参保了少儿基本医疗保障后，家长还需要为孩子买哪些商业保险作为补充？”保障意识较强的家长，可能会提出这样的问题。

由于少儿医保对少年儿童的大病及住院医疗已经保障程度较高，因此对已经参保的家庭而言，可以不用再为孩子购买住院费用报销型的保险。如果担心重大疾病治疗费用支出费用较高，往往超过少儿医保的最高报销额，而且社保内有用药等限定，则可以适量购买商业少儿重大疾病保险，帮助应付今后的巨额医疗费用风险。

还需要提醒的是，由于社保每年的缴费时间只有统一的一两个月或两三个月时间，家长们一定要记得按时缴费，以免孩子错过当年的保险。

此外，如果当地有红十字会等组织主办的互助基金性质的少儿医疗保障体系（典型的如上海地区），也应一并参加，提高孩子的保障程度。