用理财减少“上有老下有小”的压力

家庭状况

先生，公务员，28岁，单位缴纳五险一金；

妻子，公务员，28岁，单位缴纳五险一金；

收支明细：与父母同住，一套价值100万的商品房，房贷50万，月还款3000元，期限20年；两人月薪共9500左右，现有活期存款3万元，投资股票基金10万元；两人公积金每月共计2000左右，无商业保险，家庭月支出4000元左右；每年给双方父母共1万元左右，负担双方父母的医疗费用。

理财目标

1、准备生育计划，为孩子准备教育基金；

2、购买轿车；

3、通过保障计划减轻房贷压力；

4、通过理财维持生活品质。

理财计划

1、现金计划。减少每月开支，理财的第一件事就是要有意识地存钱。房贷支出方面，因为夫妇是公务员，公积金方面应该有不少积累，建议用公积金还贷款，减少现金还款数量，以减少每月开支。家庭的各项支出约为7000元/月，家庭备用金预留3万元即可，活期存款1万元，另外2万元用于购买货币市场基金，以增加收益，这笔3万元的家庭备用金可从活期存款中提取，同时可向银行申请信用卡，除了消费购物外，信用卡的消费额度还可作为应急备用。

2、保险规划。家庭没有购买任何商业险，仅有社保提供家庭保障，有了小孩后就不够了。建议两人购买定期寿险，附加医疗及意外险。定期寿险性价比高，小投资可以获得高保障，购买定期寿险主要是为了抗衡房贷的负债压力。同时，增加小孩的保险，以住院医疗及津贴险为主，家庭总保额要是年收入的10倍以上。两人的保险费用大概一年8000元左右。由于父母无稳定收入，建议可给父母购买意外险(意外伤害和意外医疗加住院津贴)，如年龄及健康状况许可，可加保重疾险。

3、教育金规划。教育费用是固定的开支，建议每月定投股票型基金2000元。假设以8%的投资年收益率，15年后将给您提供连续4年，每年18万元的费用，满足孩子大学教育金、留学以及年老父母赡养的需求。在孩子不同的年龄段，应选择不同的投资产品。对于年龄较小或尚未出生的子女，因其教育费用支出还不多，家长可以考虑较积极的投资方案，股票和股票型的基金配合一定的储蓄型保险产品；随着子女的不断成长，家长可以考虑逐步减少股票的投资比重，加入平衡性基金和保本保息的银行类理财产品，提高资金的安全性和流动性，避免盲目追求收益率。

4、购车及投资规划。购车专项基金，可以从投资账户中取出3万元作为购买10余万车子的首付款，其余款项可选择银行的汽车分期付款业务，免抵押免担保免利息，手续简单方便，3年的手续费仅10.8%，轻松实现购车目标。投资10万元的股票基金，扣掉购车首付的3万外，余下的资金，在当前资本市场还处在阶段性底部区域时，建议可以将其转换成优质基金公司的股票型基金，由基金公司帮您精选发展前景好、周期性复苏快的个股，实现资本的增值。