年关将至　建议给家财“上把锁”

“财产的安全可以通过财产险来保全，一旦遭遇财产损失，投保人就可以从保险公司那里获取相关的赔偿，从而确保生活不会受到太大的干扰。”人保财险上海分公司责任险部经理吴晓红说，“近年来，财产险已经得到飞速发展。”

按照保监会每月例行公布的统计数据，今年首季，全国实现原保险保费收入2979.1亿元，同比增长51.6％。其中，财产险保费收入641.5亿元，同比增长24.6％。

今年上半年，财产险原保费收入1299.27亿元，同比增长近20％。到第三季度，财险业务原保险保费收入同比增长略有下降，降至18.6％，为1840.4亿元。截至10月末，财产险原保费收入2001.2亿元，同比增长近18.4％。

家财险：通过保险方式保障家庭才产安全

家庭财产与个人生活息息相关，是现实生活的基础和未来生活的保障。对于家庭来说，家庭财产安全至关重要，购买家庭财产险必不可少。

 “对于家财险，保险公司与客户直接沟通还不多，一方面人们对投保家财险认识还不足，即使有人认识到要对家庭财产安全进行保护，也不一定意识到购买一份家财险。”吴晓红说。

 “在原先的家财险概念中，一般家具、装潢装修、家电、床上用品等相对固定财产才属于家财险的可保范围；照相机、手提电脑等可移动物品也属于特约财产保险范围；而黄金、珠宝首饰等贵重物品一般不接受承保，或者保险公司会设定理赔限额；古董、字画等艺术品均属于除外责任不予承保。”吴晓红说。

2006年开始，各家保险公司都在对传统的家财险做出一定的改进：有的推出了诸如家政人员责任险、水暖管爆裂险或现金、珠宝盗窃险等家庭财产险，有的推出了理财型家财保险产品。到现在为止，除理财型家财险停售外，包含第三者责任险和意外险等附加保险的组合产品种类仍然很多。

据了解，目前市场上的家财险种类很多，主要分为基本保障型和附加保障型。

基本保障型家财险，最大特点是保费低廉，保险期满后，所交纳的保险费不退还。为方便客户投保，基本保障型家财险一般都会按保额或保费高低，提供多档次的定额保险方案供客户选择，保障范围可以包括房屋、房屋附属物、房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等，同时还可附加盗抢险、管道破裂及水渍保险、现金损失保险等，几乎涵盖家庭财产可能发生的各种财产损失。

附加保障型家财险，既能保财产又保人身的组合家财险，针对投保人的房屋和家庭财产提供保障，还增加家庭成员的意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等，甚至商用财产、搬迁费用等新的保障项目也都列入保险范围。此外还能和保险公司约定特殊财产的保险。附加型保障产品具有保障全面、灵活度高的特点。比起保障型家财险，保障范围明显增加，价格也更高。

根据权威机构调查显示，目前的家庭财产保险覆盖面还不到10%，且保费少，保额低，保障效果也不特别显著。而世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70%以上。

“不过这块也在逐渐重视起来，很多人逐渐意识到通过保险的方式保护家庭财产安全的重要性，经常有客人看到网上的家财险介绍主动打电话过来要求投保。”吴晓红说。

车险：第三者责任险最重要

“财产险很大一部分都是跟企业相关的，而与个人紧密相连的主要是两方面的产品，一个是车险，另一个是家财险。这其中，车险是最重要的财产险产品，国内财产险公司大约70%的业务都是车险。”吴晓红说，今年1至10月，沪上车险市场保费收入60.61亿元，占财产险保费收入的50％左右；车险累计赔付金额达到40.98亿元，简单赔付率67％。

“车险主要分两块，一部分是交强险，这是国家要求强制投保的，另一方面则是商业车险，包括第三者责任险、司机乘客座位责任险、车损险等等。”吴晓红说，“车主应该在买车后根据自己的情况，做好自己的保障搭配，同时在购买时也要仔细研究保险合同，不能把疑问留到出事以后再想。”

一位太平财险资深业务员表示，目前市场上常见的三种车险组合方案包括基本型保障、经济型保障和全面型保障。

基本型车险保障方案包括交强险、商业第三者责任险(10万元)和车上人员责任险，这种方案适用车辆使用较长时间、驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险减少保费支出的车主。以35岁拥有9年驾龄的王女士为例，购买的保险主要包括12万保额的交强险，保费在950元左右，5万保额的商业三者险在500元左右，以及车上人员责任险即可。

对于车龄在5年左右的车主，购买车险的时候可考虑经济型保障方案，包括交强险、商业第三者责任险(20万元)、车损险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔特约，总保费在4000元左右。

对于新手，则需要全面型保障，方案包括交强险、商业第三者责任险(50万元)、车损险、车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约、车身划痕损失险、其他个性化附加险，总的保费在5000元左右。

所有的汽车保险中，第三者险最为重要。毕竟，汽车毁了可以不开车，但是，他人的赔偿是免除不了的，购买汽车保险时应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位。据上述业务员介绍，目前商业三者险限额从5万元到100万元以上分为多档，交强险提升保额之后，拥有熟练驾驶技术的车主以往购买10万元商业三者险，现在补充5万元商业三者险也已足够；以往购买20万元商业三者险，可补充15万元商业三者险，这样可使车主获得的保障基本与交强险实施前相当，而像出险率较高的新手则应补充更高的三者险。

中山大学保险学系财产保险讲师说：“不管是车险还是家财险，都是在财产险的范畴内。财产保险并不是购买得越多越好，要注意重复保险问题，最高保额以保险标的的价值为准。”