如何选择保障型险种

随着保险产品的日益丰富，客户在挑选适合自己的险种时，更多地需要依赖于理财顾问的专业指导。下面为大家介绍下意外险、医疗险、重大疾病险之间的区别。

一、意外险

1、尽量选择不分职业类别的险种

一般性的意外保险责任包含了意外身故和意外残疾两项内容，10万元的保额，保费在200元左右。很多人会认为意外险是最简单的险种，保费便宜，责任明确，因此也成为许多客户购买保险的第一步。但是，有些意外险有职业等级区别，如果不注意就会造成赔付方面的损失。

现在，跳槽的人越来越多，岗位的变化也非常频繁。然而，当职位变化时，很少有客户会想到向保险公司进行告知，理由是，一份几百块钱的保单，不值得这么麻烦。但是，一旦事故发生，很有可能导致保险公司"比例赔"的情况发生。"比例赔"是指，当你按一类职业投保，发生事故时却在从事二类职业，那么保险公司就不会赔付全额保险金，而是按照你的保费缴纳二类职业时，所能够买的保额理赔。

举例来说，办公室行政职员，属于一类职业，保费200元；外勤人员，为二类职业，保费就涨到250元。如果按照"比例赔"，理赔金=10万*(200元/250元)=8万元。

为了避免这种情况的发生，在选择意外险时，首先要注意职业等级的限制，除了要在投保时提醒客户明确告知自己的职业情况之外，也可以尽量选择不分职业类别的险种。

2、选择特色险种、套餐险种，既便宜，保障又高

意外险是保险公司开拓市场的主力险种。为了吸引客户，各家保险公司推出了各种各样的个性化产品。因此，如果能选择到一个好产品，不仅能节约不少保费，还能使得保障更广更全面。

特色产品有以下几种形式：

A、意外险+医疗组合。

例如：意外险+意外医疗险+意外住院补贴险。

B、意外险+伤残年金。

例如：意外发生导致伤残，如果伤残程度属于1-2级，不仅一次性赔付伤残金，而且还每年给付高额的伤残年金，弥补收入中断的窘境。

C、意外险+多倍给付组合。

例如：一般意外险+特定公共交通险双倍给付+航空意外险三倍给付+节假日意外险双倍给付。

D、家庭套餐组合。

例如：本人投保意外险+可连带配偶、子女、父母等人，家庭投保，保费可以享受打折优惠。

有些公司还会把以上几种情况整合在一起，设计出更具诱惑力的险种。客户完全可以根据自己的情况选择适合自己的特色商品。比如，一位经常出差办公的人员，可以选择一款公共交通意外和航空意外险多倍给付的险种。这样，他每次乘飞机都不用再买20元一份的航空意外险了。

二、医疗险

医疗险分为补偿型和补贴型两种。补偿型医疗险指，客户在医保范围之内支出的医疗费用，扣除了国家社保扣除的部分之后，保险公司将承担剩余自付部分的金额。比如，住院医疗费用保险，保额5000元/次等。客户在理赔这类险种的时候是需要出示医疗发票的。

补贴型医疗险指，保险公司只是按照客户的住院天数，或者罹患的特定疾病等保单约定的情况来理赔。比如，住院补贴保险，保额100元/天等。客户在理赔这类险种的时候是不用医疗发票，而是以住院小结，医疗诊断结果等依据。

在选择医疗险时，一般是补偿型医疗险优先于补贴型。但由于国内的补偿型医疗险都是一年期的短期险，均不能提供"保证续保"；而且一般都是以国家社保为赔付的范围。为了弥补这两个缺陷，目前市场上有推出一种类似于"保证续保"的帐户型医疗险种。

帐户型医疗险种的特点在于：

1、属于长期性的补贴型险种，保证续保，但是赔付金额以总保额为限；

2、理赔范围与社保无关，依据治疗情况而定，且无需医疗发票。

三、重大疾病险

重疾险一直是客户比较关注的一类险种。一般而言，客户都希望购买能够保障终身的重疾险，最好带返还的。这样就感觉保障会比较全面和长久，即使最终没有理赔也不会损失很多。但是，唯一的缺点是此类险种比较昂贵，保障买不高。

目前，市场上有一类短期的重大疾病险种。与长期重疾险相比，不能说两者孰优孰劣，而是各有各的特色，下面进行一下比较分析，供大家参考

1、短期险无续保承诺

由于长期重疾险是保单自始约定保障一定期限(30年或终身等)，因此无需担心续保的问题。但是，短期险由于是投保一年保障一年，没有保证续保的承诺，这一点是很多客户在购买短期重疾险的时候，非常担心的部分。

2、保费率计算方法不同

长期重疾险采用的是均衡保险费率。就是说，客户约定缴费年期，每年缴纳的保费是固定的。比如，一位30岁男性，购买10万重疾险保额，20年交，每年保费约3500元。在88岁时，没有发生赔付，还本10万元。

而短期重疾险采用的是自然保险费率。就是指，客户每年交的保费是随着年龄递增的。比如，一位30岁男性，同样购买10万重疾险保额，只要缴纳约250元保费，而到50岁时保费为1300元左右。期间没有发生赔付，保费不退回。

3、包含的疾病种类不同

一般来讲，长期重疾险的疾病种类是固定的。它不可以随着时间的推移而改变。短期重疾险包含的责任只有一年期限，保险公司可以随时终止这个险种，并及时推出升级商品。试想一下，7、8年前的重疾险，一般只包含7种疾病，10种疾病，数量很少。过了2、3年，又推出了包含18种、25种疾病的重疾险。而今天，市场上的重疾险最多包括40种疾病。相信未来的重疾险肯定会比今天的保障更好，更全面。或许它不会在疾病数量上增加，但是随着医疗技术的发展，有些今天认为是非常严重的疾病，比如：白血病，可能10年后就完全治愈了；有些今天尚未列入重疾的病种，明天就可能会很普遍地出现在重疾险中，比如：艾滋病。

重疾险种的发展速度是非常快的，这原本是一件好事，可是从个别客户的观点来看，情况就不一样了。如果有一位非常看重保障的客户，在7年前就买了一份重疾险，保费3000元/年，包含7种疾病。3年前，市场推出25种疾病的时候，他忍不住又买了一份，3000元/年。现在，又有人向他推荐包含40种疾病的重疾，保障范围又扩大了很多，可是他还会再买么？如果把前两份保单解约，损失会很大；如果再等10年，又有保障更多的险种推出，怎么办？

对于短期重疾险来说，这些问题就全部解决了。保险公司可以随着医疗技术的发展，市场的最新需求灵活调整销售的商品。客户没有签下20年缴费的契约，也就不存在退保损失的问题了。