职场新人的保险计划

26岁的刘先生今年硕士毕业，就职于一家外企，刚开始工作时收入还不是很高。除了应付各种日常开销，不但要定期地给外地父母汇钱，还要存钱买房结婚。

刘先生意识到：未来家庭和赡养父母的责任，完全依赖于自己的赚钱能力，而自己常需要出差，万一有什么意外，这些责任谁来承担？于是他想到了买保险，并且以父母为受益人。

找了好几家保险公司的代理人，方案不可谓保障不全面，但共同的缺陷是保费太贵。最便宜的1份计划，包含终身寿险、意外险、医疗险等保障，总共20万元的保额，年缴保费高达4000多元。

而刘先生目前最理想的保险方案是，每年花费几百元，不求什么回报，有足够保障就行。刘先生应该如何选择他的保险计划呢？

分析：人寿保险往往是缴费时间长、保障期限长的长期品种，这些保险由于具有储蓄功能，因此保费较贵。事实上对保费预算有限、又急需保障的消费者，1年期的短期保险往往更能满足需求。

刘先生这样的职场新人，收入有限但责任重大，职业、居所均未定型。这种情况短期保险比长期寿险对他们更适合。由于意外事故在年轻人10大死亡原因中占首位，可考虑以意外险为主险、住院医疗保障为附加险的保险计划，跳开传统的以终身寿险、两全保险为主险的模式。这种组合每年保费只不过数百元，保障可达20万元。

以太平洋安泰人寿的安逸意外险套餐为例，1年支付600元保费，即可获得10万元一般意外保障、20万元公共交通意外保障（乘坐飞机为30万元）、3000元意外医疗保障、每次住院最多8200元的医疗费报销以及每天40元住院津贴。

这种短期的保障计划的缺陷，是需要每年重新投保，保费会随着年龄增长而攀升，且对重大疾病保障功能不足。刘先生不妨随着工作年数增加，逐步完善保险计划。在保费预算充足时，购买期限较长、保障充分的终身寿险和疾病保险，这样才能获得更全面更长期的保障。