万能险投保技巧

万能险在投资上有风险么？

既然是投资，就会有风险。保险公司许诺了保底利率，还有不定额浮动利率。这不意味着收益可以无忧了，万能寿险一般是长期缴纳，银行利率上调，保底利率显得就不那么诱人了；而浮动利率主要看投资收益，不确定的因素很多，特别是在证券市场上运用的资金。理论上，浮动利率可以为零。

万能寿险一般都是长期的，少则10年，多则终身缴费，一旦确定了利率，就面临利率将来上调的风险。当然，有的保底利率也随银行利率变化。

在最终给付上，万能寿险采取满期给付或者年金的形式。中途退保，只能得到现金价值，特别是前期退保，可能连保费总额也拿不回来，毕竟万能寿险的理财功能体现在长期性上。

老年人适合买万能险么？

从费率计算的方法上看，老年人买万能险产品不划算。将基本保险费交足之后，保险公司要先扣除几项费用，再将剩余的钱拿来投资产生收益。需要扣除的费用中，有一项叫做风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。与传统保单的费率计算方式不同，风险保险费的费率计算依据的是“自然费率”，而不是传统的“均衡费率”。顾名思义，均衡费率是将投保人应该在若干年内交纳的保费总额平均分摊到每一年收取，使得投保人年交保费的负担比较均衡。而自然费率则根据风险发生的几率而定，人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要交纳的风险保险费也就越多。