单亲妈妈如何理财

案例

黄小姐是一名80后单亲妈妈，每个月收入8000元（税后），目前有大约10万元存款。孩子刚好5个月，抚养孩子目前每个月的费用大约是3500元。黄小姐现在有一套50平方米左右的住房，还有19年还款期，每个月还款1044元，公司买有三险。小孩在香港出生，以后会在广东上学，因为不是内地户口，所以担心教育费用较高。黄小姐说：“如果要满足教育基金和养老的目标，目前应该如何做好规划呢？”

分析意见

专家分析说：“该80后单亲妈妈，负债只是月供1044元的19年房贷，没有投资性收入，其每年自由储蓄约为4.15万元，根据她的理财目标和收入及资产状况做出的报酬率分析，虽然她有较多的收入盈余和活期存款，但是财务积累能力较低，除了活期存款外没有其他生息资产。”而且该家庭孩子预计教育费较高，如果遇到失去工作能力的事故，保险赔偿和存款只能保证一段时间的生活，长期的生活得不到应有的保障，该家庭的资产投资和消费结构可进一步提高。

1、先备好保险和备用金

首先，当然是要做好保险规划。一般来说，家庭中保险费的合理支出应在家庭收入的10%-20%范围内。该妈妈虽然公司有买三险，但是有了孩子，基本社会保障是不够的，应当补充商业保险。建议妈妈年交保费约9000元，为自己购买“保额30万元的重大疾病保险+保额20万元的意外伤害及2万元补充医疗保险”的组合，为孩子购买意外伤害及住院医疗类的保险。

另外，还要留够3-6个月的紧急备用金,按该家庭支出情况，银行账户上留1.05万-2.1万元作应急备用金。余下资金可用于购买“债券型基金占40%，股票型基金占着60%”的理财产品组合，为高额学费和养老做准备。

2、提前规划教育与养老

对于教育规划，由于孩子不是内地户口，从小学开始，其教育费用均较高。

考虑到该女士家庭暂时的收支情况，从现在开始，每月收入盈余的51%投放于“债券型基金占40%，股票型基金占60%”的产品组合，假如年收益率为8%，则预计该母亲可以供孩子在国内念到博士学位。

而在养老规划方面，该女士已有社会养老保险，但考虑到通货膨胀，还有让自己的晚年过得更加舒适的问题，可以提早准备退休养老金。

由于该女士年龄为27岁左右，大约30年后可退休。现在开始，每年收入盈余的20%投放于年收益率为8%的“债券型基金占40%，股票型基金占着60%”的产品组合，则20年后，可筹得的退休基金作为养老金的补充。