在加快创新中扩大家财险业务

为满足不同客户群体的市场需求，保险公司在对家财险进行创新改进，除了有常规的自住房保险外，还推出了为房东、租客等不同群体设计的保险方案，提供了更多选择。但这个市场要真正热起来还有待时日。

业内专家认为，这源于两方面的原因：一是人们对家庭财产的保障需求，另一方面是保险公司主动调整经营结构。

新产品设计趋向市场细分

车辆限行限购政策给车险业务不管是在投保数量还是在承保利润上都带来了一定的影响；而伴随人们家庭财产的增加，以及地震火灾等自然灾害和人为意外事故的发生，家财险业务发展得到推动。这种变化也为保险公司调整经营结构带来重要的契机。

不久前，中国太平洋保险公司和上海市物业管理行业协会共同签署了“家庭保障惠民工程”合作协议，通过全市400多家物业管理公司推广家财险，为上海市近3000个居民小区提供家庭财产等方面的保障，覆盖日常生活中可能遇到的多项风险，惠及上海百万户居民家庭。此次“家庭保障惠民工程”主要推出了三款定额产品，从而满足了三类目标群体的家庭财产保障需求。其中A款是物业管理公司赠送给下属物业从业人员（低收入阶层）的家庭财产综合保险，总保额5万元，首批赠送家庭共计30万户；B款是物业管理公司回馈缴纳物业管理费用的业主而赠送的家庭财产综合保险，总保额6万元；C款则适用于中高端业主自主购买，保障范围除涵盖家庭财产综合保险外，还包括家庭成员人身意外保险，总保额31万元。

这是人们逐渐接受家财险的一个缩影。作为财产保险的一种，家庭财产保险是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险。一般来说，家财险的保险范围有几类：自有居住房屋，室内装修、装饰及附属设施，室内家庭财产等；农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品，代他人保管的财产或与他人共有的财产等都可作为投保的对象。除承保火灾责任外，家财险还可以保障爆炸、雷击、暴雨造成的损失，甚至还包括家中水管破裂造成的装修和家具损坏。

敏感的保险公司为抢占市场，在产品上不断创新。比如为满足租赁市场上的不同需求，不少财险公司都设计出了分别保障房东和租客的多种保险方案，其中较具代表性的就是中国人保财险和平安保险。以中国人保财险为例，针对房屋所有者和房屋承租人士分别推出“e-出租无忧”和“e-租房无忧”等家财险产品，提供集家庭财产、人身意外和责任的风险保障于一体，深受市场欢迎，其中“搬家损失险”尤其受到大学毕业生等青年租房者的青睐。

“毕业一年了，搬了3次家，每次搬家时，总有东西会碰坏，真希望能买个合适的保险减少一下损失。”小吴今年25岁，大学毕业后找了份工作。他说，因为刚开始工作，还在租房居住，算一算由于频繁搬家造成的家具或是电器的损失还真不少。其实，跟小吴有同样想法的租房者不在少数。一名营销人员说，购买家财险产品，年保费达到200元就可获赠搬家损失险。“有了搬家损失险，搬家过程中造成的财产损失就可以找保险公司赔付了。”该营销人员说。平安保险更是通过网络渠道销售方便消费者，优惠幅度也比较大，网上投保最多可享受到4折优惠。平安保险同样针对客户的不同需求推出了三款家财险产品，即买房自住型、房屋出租型和租房居住型。

需求逐渐提升，增强保险意识需多方努力

虽然目前市场上，家财险产品的种类日益丰富，投保选择面也很宽，但投保率低仍然是现状，客户的保险意识仍有待提高，“投了保，万一家庭财产没什么意外损失，这笔钱便浪费了”的观念普遍存在。

目前各家公司推出的家庭财产险主要有三种类型：消费型、投资保障型和长效还本型。消费型家财险：以年交费的方式购买，一般缴费较低，按保障范围从几十元到几百元不等，期限基本都为一年，期满后所交纳的费不退还，可再续保。这是目前客户购买最多的家财险，低保费高保障。投资保障型家财险：集投资、保障于一体的新型多功能品种，不仅能提供家庭财产保障，还能给投保人一笔不小的收益。这种产品的收益多随着利率调整而调整，保险公司分段计算每段时间的收益金，各段时间的收益金之和为支付给投保人的总收益金。长效还本型家财险：投保人向公司交纳一定数量的储金，是以其利息支付费的方式购买的，只要储金不支取，保单即跨年度继续有效。该类期限一般为5年。

虽然产品开始丰富了，但实际上，我国家财险投保率低的现状是明显的。在保险市场较为成熟的国家，家财险的投保率多在70%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。而在我国，据统计，家财险的覆盖面不到10%，以北京为例，目前家财险的投保率还不足1%。

家财险投保率低，不少专家认为原因是多方面的：

首先，人们投保意识不高以及保险公司推广力度小是家财险市场占有率低的主要原因。一般来说，出于自身安全的担忧，人们更容易接受人身人寿保险，对于财产险的关注远不如前者；而在财产险中，家财险又不如车险那么容易被接受。另外，保险公司在家财险方面的推广力度也非常小，主要是由于销售家财险成本较高而利润又太低。据业内人士介绍，除机动车辆保险外，财产保险的奖励提成大约为15%，因此，相对于保额成千上万的企业财险等，家财险的利润微乎其微。正由于它利润较低，一方面保险公司不会花费高额广告费对家财险宣传推广，另一方面，在市民对其认同度不高的情况下，保险业务员拓展家财险的成本往往很高。

其次，财产损失查勘定损难也是影响家财险推广的重要原因。目前，在投保人购买该险种时，不少保险公司都不会对投保者家庭财产的实际状况进行鉴定。根据中国人民财产保险股份有限公司家庭财产综合保险条款的规定，房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额由投保人根据购置价或市场价自行确定，室内财产的保险金额由投保人根据当时实际价值分项目自行确定。又根据保险公司的规定，一旦发生火灾或盗窃，会根据现场残骸或盗抢痕迹来确认，理赔以客户提供的购置价为依据。可是火灾或者盗窃发生后，一旦现场遭到破坏，保险公司对家庭财产的实际损失状况是很难界定清楚的。而金银、古玩、字画、邮票等珍贵财物和票证、有价证券、文件等以及无法鉴定价值的财产皆不属于保险标的范围。在很多市民看来，恰恰是这些珍贵财物才更有投保价值，但目前的家财险产品是无法满足这方面保障需求的。看来，家财险要真正热起来，保险产品的创新是一个重要课题。