车商渠道保险业务面临转变

车商渠道一直以来都是保险公司拓展车险业务的重要渠道之一。但是随着整个保险行业的不断发展以及监管部门对保险公司中介业务领域监管力度的不断加强，车商渠道代理保险业务中存在的一些问题也日益凸显出来，这些问题的存在也直接影响到了车商渠道保险业务自身的可持续健康发展。就目前车商渠道保险代理模式的弊病及成因来看，车商渠道保险销售模式从兼业代理向专业中介转变，是实现各市场主体多方共赢的客观需要，是推动车险销售向专业化、集约化方向发展的有效途径，有必要采取措施加以推进。

目前我国车商渠道大多是采用的兼业代理模式，这一销售模式在初期对于挖掘车险保费市场潜力、满足保险消费者服务需求、促进保险业与汽车销售行业深化合作等方面起到了一定作用，但其一直存在的一系列问题也不容忽视：一是部分车商兼业代理机构违规操作、违法经营的问题十分严重，对市场秩序造成了一定负面影响；二是车商兼业代理机构业务管理不严，从业人员素质参差不齐，诚信观念缺失，存在较多侵害消费者利益的情况；三是部分车商无代理资质而经办车险业务，发展方式粗放，挤压了保险专业中介的发展空间。

综合分析我国保险中介市场发展的现状、面临的形势以及改革的方向，实施车商渠道代理模式专业化改革符合市场形势的发展和需要，应采取措施积极加以推进。

首先，要完善相关监管法律法规，对车商专业中介模式提供政策支持。经验表明，兼业代理保险市场的发展与专业保险中介市场的发展具有一定的互斥性，大量保险兼业代理机构的存在势必挤占保险专业中介的生存发展空间。要实现车商专业中介机构的健康发展，监管对专业中介模式的支持非常重要。前期保监会起草了《关于支持汽车销售和维修企业设立专业机构从事汽车保险代理（经纪）业务的指导意见》（征求意见稿），建议尽快修订完善后正式公布，并在此基础上着手制定兼业代理专业化改制指导意见。

其次，要强化保险中介市场查处力度，规范保险公司与中介合作关系。通过近年来的保险监管检查情况来看，车商渠道违法违规问题较为突出，表现为保险公司与车商中介合作关系不真实、不合法、不透明，这也直接导致保险公司车商渠道财务业务数据严重不真实。对这一问题的解决，要注重标本兼治，一是对涉嫌违法违规的车商兼业代理机构加大查处清理力度，同时强化保险公司管理责任，提高保险公司高管人员守法合规意识；二是明确保险公司与车商中介合作机制和流程，督促保险公司建立和完善车商渠道便利、管用、有效的管理制度，以求从源头上铲除其违法违规问题的生存土壤。

再次，要加强政策宣导和市场引导，积极推动车商渠道专业化改革试点工作。各地车商发展水平差异较大，专业化改革应结合各地实际稳妥推进。一是加强兼业代理专业化改革政策宣导，鼓励市场上有条件的车商成立专业中介机构，发挥其引导示范作用；二是改革试点过程中应注重调动车商的积极性，允许其以独资、控股或参股等多种形式参与专业中介机构的经营管理；三是发挥行业协会作用，要求各市场主体加强自律、积极配合，确保试点改革平稳推进。

最后，要限制并探讨逐步取消车商兼业代理，为车商代理专业化改革扫清障碍。鉴于兼业代理模式在很多方面存在先天不足的问题，对现行兼业代理模式修修补补已不能从根本上解决问题，也不符合保险销售向专业化、集约化发展的导向，因此，应当提高车商渠道代理模式的专业性要求，限制并逐步取消现存的车商兼业代理模式，从根本上解决当前保险中介市场上“劣币驱逐良币”的问题，为车商代理向专业化方向发展打好基础。