负利率时代如何储备养老，养老资产应稳中求升

21世纪，已进入负利率时代，养老储备意愿的居民可选择一些具备资产保障、同时能享受定期收益的理财产品，如分红型年金保险。

国内CPI指数已连续5个月超过2.25%的一年定存利率，对于希望存钱养老的市民而言，“先保值，再升值”成为负利率时代资产配置的首要任务。理财专家指出，养老资产安全性最重要。

记者从市场上了解到，目前带有储蓄功能的保险产品因其收益稳健的特性成为市场销售主力，消费者在选择投资型保险产品时也倾向于选择这类产品，如分红型两全保险、分红型年金保险等。

关注固定返还水平

各公司年金险产品的差异化不大，区别主要集中在产品的投资回报方面，这也成为各种年金险产品的宣传重点。

对于分红型年金险产品而言，其收益主要分成两部分：固定返还+红利分配。对于投保人而言，应首先关注其固定返还收益的高低。

固定返还多高于3%

从目前的市场行情来看，大部分产品的固定返还比例都高于3%(返还年缴保费的比例)。而一款银行渠道销售的养老年金险产品，则将返还比例设置在6%，且从保单生效当年开始即可领取直至60周岁前，而60周岁开始每年则可以领取基本保额的12%，一直到投保人88周岁，远高于5年期定存3.6%的利率。不过，这款每年返还6%的养老年金险产品，一位30岁女性投保基本保额为50万元的该产品，年缴保费将超过10万元，保费太高。

此外，市民应尽量选择历史分红水平较高、分红率较稳定的保险公司。

短缴滚存更划算

年金险收益领取一般采取两种形式，一是缴费当年即开始领取，二是在合同中约定，若干年后开始逐年领取。专家表示，如果生存金当年不领取，保险公司会累计生息，以复利方式滚存下去，等到养老需要这笔资金时会颇为可观。

此外，由于养老险保费与投保年龄成正比，越年轻保费越便宜，而且红利的积累更划算，收益空间也较大。

缴费时间短保费便宜

年金保险在缴费时间上大致分为短期缴费和长期缴费。专家表示，如资金情况允许，消费者可考虑选择较短的缴费方式，因缴费总额相对更低。

以一款分红型年金产品为例，家长给刚出生的宝宝投保基本保额为2万元的该产品，如选20年缴，年缴保费3658元，总计缴费73160元。而如果选择10年缴费，则年缴保费6466元，总计缴纳64660。两者相比，10年期缴费方式总保费比20年缴费便宜8500元。

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