保险有规划 “裸婚”也可不全裸

现实生活的压力以及现代人越来越强调婚姻的自由和独立，婚礼在年轻一代中被重视的程度日益削弱，因而“裸婚”也就成为“80后”最新潮的结婚方式。

时下热播的电视剧《裸婚时代》，让裸婚族进入了人们的视野。“我没车，没钱没房，没钻戒，但我有一颗陪你到老的心。”这段经典的裸婚宣言，更是让许多年轻人称道。时下，也有一些人像剧中男女主人公那样毅然选择了裸婚。对于裸婚一族来说，爱情固然重要，但是面包也不可或缺。他们不仅要面对买房、买车、孩子教育的问题，还要面对如何经营好家庭生活的难题。所以，对于毫无保障基础的裸婚族来说，保险规划更是不可少。那么，对于裸婚族来说，该如何进行合理的保险规划，做到让裸婚不全裸。　　

夫妻共用一份保单

许多人会问，什么是“爱情保险”？对于徜徉爱河的新婚小夫妻来说，“爱情保险”不可不知。“爱情保险”是一种流行于国外的险种，在我国尚属新鲜事物。近来，“爱情保险”正受到越来越多的年轻夫妻的关注。有人可能会认为，“爱情保险”，顾名义，就是为爱情保险，其实不然。

一般来说，“爱情保险”其实并不以爱情为保险标的，而是以经济利益为纽带，从而约束夫妻二人维持婚姻关系的保险。其突出的特点是：夫妻共享一份保单，同为被保险人，保费共同支付，共同享有受益权。

那么，“爱情保险”能为裸婚一族提供哪些保障呢？山西财经大学讲师张宏彦表示，事实上，保险公司是不可能保证夫妻之间的爱情不变质、不消亡的，爱情持续还是中断，只能靠夫妻双方自己的努力。有人可能会问，既然“爱情保险”不保爱情，那它能保什么？

第一，“爱情保险”可提供多方面保障。一般认为，目前国内的“爱情保险”其实是“连生保险”，即以一张保单承保夫妻二人的寿险及其他附加险，不同保险公司推出的“爱情保险”其保障范围并不完全相同，大致包括：意外或疾病身故金、意外伤残保障、养老金给付等，另外分红型保单还有分红利益。还有的公司规定，子女出生后，也可被追加为新的被保险人，这样，“爱情保险”实际就升级为家庭保险，例如泰康人寿的“爱家之约”。

第二，“爱情保险”构成理财计划。在其他条件相同的情况下，“爱情保险”由于是夫妻合保，其保费比单独两个投保人各自投保要节约，多数情况下，保费可节约10%-20%。如果是有分红价值的保单，婚姻越持久，分红险保单价值就会越大。由此可知，“爱情保险”对经济实力不够强的年轻夫妻（尤其是裸婚族），是比较实惠的理财渠道。据统计，在英国，有超过半数的夫妻将“爱情保险”作为家庭理财的重要途径。所以，从理财角度而言，“爱情保险”可以作为“裸婚族”家庭理财的重要部分。

第三，“爱情保险”以共同经济利益为基础，促进“婚姻保鲜”。“爱情保险”只是一个充满浪漫色彩的称谓，其实这种保险真正保的不是爱情，而是婚姻关系的维系。一般来说，“爱情保险”规定只有夫妻二人在婚姻存续期才能领取保险金，这就意味着，夫妻二人如果不想失去保险金，就要用心维系婚姻关系。从这个角度看，“爱情保险”为“婚姻保鲜”，确实有一定的效果，最起码从共同经济利益角度督促夫妻双方维系家庭稳定。获得保险金可以视为维系婚后爱情的物质奖励，而失去保险金就是对家庭破裂的一种经济惩罚。所以，“爱情保险”虽然不能确保爱情不变，但却客观上促进了家庭稳定。

那么，有些人会问，“爱情保险”投保的条件和要求有哪些呢？对此，张宏彦表示，“爱情保险”是有特定的投保和给付条件的。一般来说，最主要的有两个条件：第一是投保条件，即被保险人要有合法夫妻身份。也就是说“爱情保险”并不适用于所有人，只有夫妻关系才可以投保，恋爱关系的男女与之无缘；第二是保险金给付条件，即给付保险金的时候必须要是婚姻存续期间。夫妻双方在投保之后如果离婚，就得不到保险金给付。例如某保险公司推出的“情系今生”保险规定：夫妻双方互相为对方投保，若夫妻恩爱，两人可以分别享受20万元的保障，确保未来30年同甘共苦，而离婚则无法享受保障。

寿险、意外险的规划

对于裸婚族来说，需要购买寿险和意外险吗？保险专家表示，裸婚族也需要购买寿险和意外险。其实，不管家庭成员人数多少、经济实力如何，只要组建家庭，就需要考虑家庭风险管理的问题，而保险则是家庭风险管理的最重要的手段和途径。

寿险是以人的生死为保险对象的保险；而意外险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。不管什么样的家庭，生活中的很多经济风险都是无法预测和避免的，所以利用保险进行“未雨绸缪”是十分必要的。尤其是对于“裸婚”家庭，经济实力本就不强，遭遇意外打击后，经济恢复能力弱，更需要保险保障，尤其是寿险和意外险，可在家庭成员身故、发生意外后进行高额赔偿，减轻家庭负担。

那么，如何进行规划呢？张宏彦表示，家庭风险管理的一个重点就是在意外事故发生后，尽可能减少损失或者能及时获得补偿。因此，对风险事故带来的损失进行预测和评估是十分重要的。例如，家庭主要创收成员的身故和疾病可能会使家庭失去经济支柱，因此在寿险、意外险的安排上，家庭保障的重点是夫妻，而非子女。

在寿险的选择上，有定期寿险、终身寿险等。对于经济实力较弱的“裸婚”家庭，定期寿险因其“低保费、高保障”的特点而应成为其首选。

在意外险的选择上，要根据夫妻双方的行为习惯而定。如果家庭成员经常出差，可以考虑投保交通工具综合意外险，涵盖乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车等多种交通工具的额外保障；如果是喜欢旅游的年轻夫妻，就要特别关注旅游意外险。

另外，张宏彦提醒广大消费者，要注意风险管理的重点。在家庭风险管理中，尤其是寿险、意外险的计划中，要注意的原则是以家庭中收入能力强的作为被保险人，以家庭中的弱势群体作为受益人。但现在总有一些家庭为子女投保以死亡为标的的高额寿险，这从家庭风险管理角度看，是不合逻辑的。与此同时，要避免重复保障。同一险种，不可过度保障，这样会造成有些家庭风险保障过度，占用大量资金用于保费支出，致使家庭现金流告急，甚至枯竭。

子女教育金的规划

对于尚无子女并准备孕育子女的裸婚族来说，在制定保险规划时，要考虑子女出生到独立过程中的经济问题及理财安排。如无意外，期间最大的开支就是子女教育费用的支付，尤其是高等教育费用的支出。目前，国内各大保险公司基本都推出了子女教育保险，有的保险缴费期间是从孩子出生开始到18岁上大学，每年缴付等额款项，到上大学时，再进行给付用于学费支付；也有的分18岁和22岁两次给付，分别用于学费缴纳和创业资金提供。

那么，除了孩子教育方面的保障，还需要哪些保障？张宏彦表示，除子女教育金外，目前国内的保险公司还可提供儿童意外、医疗等健康保障，以及婚嫁保险等。

如果考虑到子女可能面临的意外重大支出会带给家庭的经济负担，子女重大疾病保险不可不考虑。例如涵盖儿童恶性肿瘤、白血病（慢性淋巴细胞白血病除外）、严重烧伤、重大器官移植等十几种病症在内的大病保险，一般1年10万元保障仅需支付保费200-300元。如果想让保险计划同时附带理财功能，可以投保涵盖疾病保险的分红险，这样既可以得到健康保障，又可以得到分红。

另外，对于为孩子进行长期规划的家庭，子女婚嫁保险是一个很好的选择。该险种具有强制储蓄功能，为了延续保单价值，迫使年轻的父母进行储蓄。而且，保单的分期给付、定向给付可以达到理财计划的目标。

友情提醒，如果您为子女投保的是少儿综合类保险，则要留意基本保障之外的附加险，如果附加险涵盖了充足的寿险、意外险，则此类保险就不必再另外购买。