消费型保险更能满足孩子的重疾保障需求

夏季是各种疾病的高发期，一些儿童由于免疫力差，抵抗力弱，再加上一些细菌感染，除了会产生一些常见疾病以外还会产生一些重大疾病。北京大学第一医院儿科医生王静敏教授表示，好多刚出生的孩子都是比较健康的，但是一些疾病的发生不是说出生的时候健康以后就不会生病，一些病经常是出生的时候可能就发病了，也有的是出生以后几岁的时候发病，还有的病是成年的时候才发病。就目前来看，各种因素引起的肿瘤的发生率特别高，最常见的一种病叫做急性淋巴细胞性白血病，这种病是小儿时期最常见的类型，发病高峰年龄为3-4岁，男孩发病率略高于女孩，二者的比例约为1.1～1.6∶1，两三岁的时候75％-80％的孩子是可以治愈的。大概治愈的周期需要两年的时间，平均费用而言，每个孩子大概都差不多20万左右，所以这个费用是非常的高。

王静敏教授还表示，儿童易发的重大疾病除了急性淋巴细胞性白血病，还有其他的一些重大疾病，比如说再生障碍性贫血，还有脑肿瘤等等。王静敏教授称，不知道什么时候会来发生这些重大疾病，如果能有一份保险保障，对家庭和社会都是一种特别好的补充和辅助。

针对以上儿童易发的重大疾病，保险专家郭冲表示，从保险的分类来看，疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险以及护理保险等都属于健康险的范畴。健康险分为了三类，一类是报销型产品，就是治病花了多少钱，保险公司报销多少钱。重大疾病保险属于补偿型保险，一旦确诊了是恶性肿瘤，或者说确诊是一些比较大的疾病，保险公司就按照保险金额一次性赔偿，如果保了二十万，那就赔偿二十万，保额是三十万就赔偿三十万。它和花费的金额不会挂钩，和确诊挂钩，它是一种补偿型保险。

郭冲表示，补偿型保险又分为两大类，一类是属于消费型保险，可能缴了保费以后，一旦没有大病的话，可能就给别人做贡献了。当发生大病时，别人把钱又贡献给我，它是一种纯消费的保险。这种产品一般定义为二十年期或者是三十年期，有保障期间。尤其是小孩比较适合这种消费型保险。例如，一个零岁的孩子，一年一百块钱就可以保到十万保额的保障，一个月也就几块钱。　目前拥有消费型保险产品的公司不多，中资保险公司中包括人保健康、昆仑健康以及长城保险等共五家保险公司有这种消费型的产品。还有一些合资性的公司，也有这种消费型保险产品。

除了消费型保险还有一类保险叫返还型保险，形象的说，就是把钱从银行变化到另外一个存款的一个机构，也就是本身存在银行的钱，存到了保险公司。保险公司给付利息的同时，再给一个保障。当发生大病问题时保险公司会给付理赔金；没有大病时，到了一定期限保险公司连本带息，把钱返还给投保人。相当于去做一种储蓄的动作，但是同时拥有保障。基本上所有保险公司都会有这种返还型保险产品。