复效保单应履行如实告知义务

2010年3月11日，被保险人在医院病故，死亡诊断为臀部软组织感染、感染性休克，再生障碍性贫血。同年8月，其身故保险金受益人向保险公司提出理赔申请，要求赔付身故保险金30万元。接到理赔申请后，保险公司对贾某所患疾病情况进行调查，发现贾某2009年2月至2010年先后因该疾病在另一医院住院9次。贾某的保险合同复效申请日期正处于他因病住院期间，但2009年申请复效时，贾某均未如实告知其患病事实。最终，保险公司以保险合同复效时故意未履行如实告知义务，而拒绝承担保险责任，并解除保险合同。

保险合同成立后，保险公司按照约定承担保险责任的前提是投保人如期缴纳保险费。如投保人因故未能在缴费日及宽限期内缴纳保费，保险合同失效。但投保人可通过补缴保费复效保单。所谓复效保单，就是在投保人因逾期未缴纳保费等使得保险合同中途停止后，在两年期限内，保户与保险公司对恢复保险合同进行协商并且达成一致协议。如果超过两年未向保险公司申请复效的，保单将彻底失效，保险公司将根据保单具体情况退还一定现金价值给投保人。

但是保险消费者应该明确一点：合同失效至复效成功期间，被保险人发生保险责任范围内事故，保险公司不承担赔付责任。案例中贾某虽然在规定时间内通过补缴保费使保单复效，但在保单失效期间罹病，此期间保险公司不负有保障义务。

复效保单后，投保人也应注意履行如实告知义务。保险法明确规定，保险合同订立时，投保人应当就被保险人的有关情况，在保险公司提出询问时进行如实告知。对于“投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”。因此，保险合同复效的过程，也可理解为合同重新生效的过程，投保人在提请复效时仍需在复效申请书的告知事项中如实填写。

专家解释，在保险合同复效时，故意向保险公司隐瞒事实将影响保险公司的承保决定。保险公司可不承担保险责任。因此，保险专家也建议广大市民在保单失效后，及时对保单复效，复效时如实向保险公司告知必要信息，一旦发生意外，则能及时获得理赔。