关于分红险的基本知识

分红险在产品设计时，会有预定的费率、投资回报率（简称利率）、死亡率，而保险公司在实际经营时，会有实际的费率、利率、死亡率，如果较预定的费率和死亡率低，较预定的利率高，会产生额外的利润，否则会亏损。这三部分有盈有亏的话，实际盈亏就看盈亏相抵后是正是负。所以，分红险的分红，来源于三差：利差、费差和死亡差。

从面上讲，利差和公司的投资水平有关，费差和公司的管理水平有关，死亡差和公司这个险种的投保人数有关，人数越多，死差的波动性越小。人数越多，就有些运气的成分了，当年理赔的人少于预定，分红总额就高。

那有了分红总额后，怎么分呢？

1）不同的险种有不同的帐户，同一年，不同险种的客户获得不同的分红率是正常的。是买终身分红寿险得到的红利高还是买年金产品得到的红利高？答案：不一定。无法提前确定。

2）购买了相同险种的客户，参与同一个帐户的分红。

分红按现金价值计算。客户年龄越大，相同的保额下，缴的保费越多，其现金价值的绝对值和相对于保费的比例也越高。

我们都知道，同一笔钱，买分红和不分红的寿险产品，买到的保额是不一样的。或者说，相同的保额下，分红产品的保费高于不分红的产品。

那是买分红产品合算还是买不分红产品合算呢？

例如一位28岁的男性，采用趸缴的方式，买10万分红终身寿险的资金可以买13万元的不分红终身寿险。

按红利演示表，要20多年后，累积红利有3万元。

面对这种情况，可以做的选择就多了：

1）购买10万元的分红险，博长命，博保险公司投资水平高，管理水平高，推销能力也高。

2）购买13万元的非分红险，前期的保障高，同时，完全杜绝分红的不确定性。

3）购买10万元的非分红险，将多余的保费拿去投资，不用承担保险公司分红前必然要扣除的费用和死差损。

4）买5万元分红的和6.5万元非分红的，平衡一下利益。