社保医疗与商业保险之比较

在社会基本医疗保险制度改革已经触及到每个家庭的今天，很多习惯了公费医疗的人却仍不知道如何安排自己的医疗保险计划。一些人觉得既然有了社会医疗保险，就没必要再花钱买商业保险了；而另一些人走了相反的极端，买了许多种商业医疗保险，最后却发现和已有的社保保障相重复。那么，老百姓应该如何设计自己的医疗保险计划，做到既经济，又能得到最大的保障呢？

众所周知，社保的特点是“覆盖广，保障低”，它所能满足的只是人们最基本的一些医疗保障需求。例如在北京，社保主要包括个人账户和统筹基金，以及在此基础上的大额医疗费用互助资金。其中个人账户主要用于支付在定点医院的门诊和买药费用，统筹基金用于支付住院费用，而大额医疗费用互助资金则用于报销超过2000元的门诊费用和统筹基金报销范围以上的费用。

对老百姓来说，社保能提供的医疗保障只是最基本的。一方面，社保对能报销的医疗项目和药品有严格的规定，很多项目不能报销。例如最常见的消炎药，社保药品目录中只包含了青霉素，而像先锋这样疗效更好的药品就不在报销之列，那些高价高效的进口药就更不会涵盖了。另一方面，社保的报销金额有限，起付点2000元以下的需要自付，超过统筹基金最高支付限额的住院等费用只报70％。而目前像癌症、重大器官移植这样的手术费用一般都在10万元以上。最后，社保的报销都是事后的，而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。因此，一场大病仍然会给老百姓带来很重的负担。

既然社保只能提供最基本的保障，那么选择合适的商业保险作为社保的补充就显得尤其重要了，保险专家建议消费者在社保之外应该购买一份补贴型商业医疗保险。目前市场上的商业医疗保险按赔付方式可以分为费用型和补贴型两种。

费用型保险是保险公司按照投保人的医疗费用单据进行赔付，以补偿为原则，只能赔付社保报销之后的余额。而补贴型保险的赔付金额与实际发生的医疗费用无关，投保人不需要提供发票，只要保险公司认定符合保险合同就会对投保人进行赔付，不会和社保报销的部分发生重叠。例如，李先生不久前因癌症住院治疗，一个月的时间里一共花费了10万元。如果他参加了社保保障，那么在出院后只能报销医疗费用的70％，即7万元，剩下的3万元需要自己支付。如果他购买了一份保额为10万元的费用型商业医疗保险，那么在社保报销之外，他只能获得保险公司赔付剩下的3万元。而如果他购买了一份保额为10万元的补贴型商业医疗保险，那么李先生将可以获得保险公司10万元的全额赔付，加上社保一共可以得到17万元。很明显，社保和补贴型商业保险的搭配可以给投保人带来更全面的保障。