你的保单全面“体检”了吗？

常规检查：家庭保险种类比例是否合理

个案：李先生是一家企业中层干部，34岁，并且是家里的经济支柱，妻子是全职太太，现有一个两岁的儿子。李先生经济条件不错，也很有保险意识，买了不少储蓄型保险和投资型险种：自己买了养老险和万能险，给妻子投了养老险，给儿子也投了教育金保险，但自己的寿险保障只有30万元。

检查：主要经济支柱保障型保险太少。

李先生作为家庭主要收入来源，首先应为其投保至少年薪10倍的寿险保额。假如李先生年薪15万，那么他的保额应为150万-200万。这样一旦李先生发生意外，其妻子儿子仍有足够的收入来维持生活。而按照李先生目前的情况，一旦其不幸身故，李太太根本无力再缴纳其他保险的保费，只能使用减额缴清(即减少保额、一次趸缴剩下余额所重新计算出的保费)。当初期望用储蓄型保险和投资型险种来达到养老、储蓄子女教育金的理财目标，也随之成为泡影。

建议：在各险种中，寿险、意外险、医疗险应是保险组合中不可或缺的保障型保单。因此，保单体检第一大常规体检应是理清保障的种类和比例。具体做法是，将家庭保单逐一整理，分析属于人身风险、医疗照护、储蓄投资的保障分别是多少，然后综合考虑每年的保费预算和保障需求，调整保单组合，让个人或家庭的保障更完备，同时又不会浪费保费。

最为简单的原则是，从预算的角度出发，保障型险种年缴保费宜占到年收入的十分之一。

外科检查：保单是否按时缴费保持有效

个案：王太太五年前为先生投保了一份重大疾病保险，要连续缴费20年，去年因搬家不慎遗失了保单，同时因为没有到保险公司办理地址变更手续，她没有收到保险公司的缴费通知单，所以对于缴费之事也就忘记了。去年年底，王先生被检出胃癌早期，由于及时治疗，很快康复出院，但花费近5万元。王太太突然想到这份重疾险保单能为其提供保障。但当她到保险公司办理理赔时，却被告知保单已经过了60天宽限期，已经失效，不能申请理赔。

检查：期缴保险要按时缴费，超过60天缴费宽限期保单将失效。根据规定，长期寿险如果逾期60天没有缴费，保单就将自动失效;过后2年还没有向保险公司申请复效的，保单就将彻底“死亡”。

建议：一份能在关键时刻发挥作用的保单，无论意外保障、健康保障还是养老保障，都必须是有效的。卡式保单需要激活、期缴保单需及时缴费才能保持保单有效发挥作用。因此投保人要保持保单有效，需注意几大时点。一是60天的保单缴费宽限期，在这期间投保人及时缴纳保费，保单继续有效。超过缴费期，保单失效后要求复效的，投保人要在两年内申请，但复效时保险公司可能要求被保险人体检，一旦有其他身体问题，存在增加保费的可能。同时投保人需要补缴利息。

对一些短期附加险而言，过了缴费有效期就会自动失效。

内科检查：投保人生活阶段发生变化时

个案：张小姐今年25岁，此前投保了10万元的返还型重大疾病险，每年缴费1500元左右。此外，还有保额20万元的意外险，每年缴费300元左右。目前张小姐年收入在8万元左右，还有社保和医保。她和男朋友准备今年结婚。

检查：投保人人生将迈入另外一个阶段，保险计划需要重新评估。

从目前投保的情况来看，预期张小姐婚后家庭责任明显增强。考虑到年龄增长、家庭人身与经济保障需求增加、养老需求未能满足等因素，尽管她目前有重疾险、意外险及社保、医保的保障，但仍不能为成家后的张小姐提供足够的保障。

建议：分析张小姐目前的情况，已购买重疾险与意外险，社保与医保只能满足基本的保障水平。建议其在目前保额20万元的意外险基础上，增加保额1万元的意外伤害医疗保险与保额5000元的住院费用医疗险。同时，每年增加养老保险投入，保证从55岁起，每年领取维持高质量生活水平的养老金。另外，若张小姐婚后购买房子或生孩子，或收入情况发生变化，都应考虑再进行保单“体检”，以调整保险计划，吻合其人生阶段的需求，保证人生获得周全的保障。

附属检查：当投保人职业居住地发生变化时

除了投保人在婚姻状况、家庭成员、健康情况发生变化时进行保单体检外，投保人的职业性质、财务状况发生变化时亦要及时进行保单体检。

比如原在办公室工作的白领，转任为销售经理并从事日常客户接触工作，也就意味着职业性质已经发生了变化，且增加了风险因素，此时就有必要及时地进行保单体检和调整，如果没有体检和做职业的变更，一旦出险，就可能会导致少赔甚至拒赔(有部分职业类别是非常高的，如防爆警察、高空作业者、矿工等，一般商业保险公司是拒保的)。

如投保人决定常住海外，一年期的短险如意外、疾病医疗险等都建议在新居住地重新再投保，并及时终止相关的国内的意外、疾病医疗险，一般还可退相应的剩余保费。这里主要是考虑每个国家的医疗水平、医疗费用差别较大，理赔也不太方便，主险倒没有什么影响。

另外当经济发展趋势发生变化时，投保投连险的客户就有必要重新审视自己账户是否应该调整，或者账户投资比例的变更。如降低进取型账户的资金比例，提高稳健型的账户资金比例等做法。

发生这些情况时请对保单及时“体检”

婚姻状况变动;

添加新家庭成员(小孩);

失去家人(父母、配偶或小孩);

自己或家人健康状况出现问题;

自行创业或买房子：保障需要增加到超过贷款的额度;

资产改变：如获得一大笔钱;

需要改变保单的受益人;

对保单贷款、保单现金价值、红利有疑问。