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保险是理财规划中的重点

发布日期: 2012.03.18

导读:人生就像足球队。没有不设后卫和守门员的球队。谁都知道进攻痛快,但漏球的滋味更难受。最好攻防结合,如果缺乏进攻手段,钢筋混凝土式的防守是绝对必要的,就像当年的意大利足球队。保险就是守门员和后卫,其他投资是前锋和中场。

人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状,决定了社保只能维持部分人较低水平的养老需求,而目前大部分家庭都是“421”模式,年轻夫妻的压力可想而知,因此,为保证晚年有个舒适、富裕的晚年生活,科学合理的进行养老规划就显得尤为重要。

最常见的几种理财方式对比

对于养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则,所以需要将养老计划与其他投资分开。

其中最常见的几种理财方式是:银行储蓄、债券、股票和保险。一般来说,前两者在资金方面非常安全,可以比较灵活的取用,但是近年来货币市场一直处于利率下降区间,存在银行的资产甚至有贬值的可能;股票看似收益高,但伴随着非常高的风险,一般不建议作为养老规划的主要部分。而保险具有“半强制储蓄”的作用,做到专款专用。最重要的就是,当意外事件发生时,只有保险能在最短的时间里给付一笔保险金,以解燃眉之急。因此进行养老规划的时候,保险必不可少。

商业养老保险险种比较介绍

一个科学合理的规划,离不开对商业养老保险险种的比较,通过对比分析才能找到适合自己需要的保险险种。现在保险公司主要有4种养老金积累险种:传统型、分红型、投连险和万能险。

传统型养老保险的回报率是固定的,投入也相对较少,缺点就在于难以抵抗通胀的影响。因为购买产品的利率是固定的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险,所以这类保险比较适合保守、年龄偏大的投资人。

分红型养老保险通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%~2.0%。分红险除固定生存利益之外,每年还有不确定的红利获得。缺点就是分红具有不确定性,因此要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。该类养老保险比较适合理财比较保守,不愿意承担风险,容易冲动消费,比较感性的投资人。

投连险是是一种以投资为主的高风险高收益险种,盈亏由客户全部自负,其劣势就在于它是保险产品中投资风险最高的一类。如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。比较适合人群那些年轻,能承受一定的风险,坚持长期投资理念的投资人。

万能险可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响,同时保底收益比较固定,劣势就在于存取灵活,对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说,可能最后存不够所需的养老金。因此比较适合那些理性,坚持长期投资,自制能力强的投资人。

通过对比分析,不难看出传统型和分红型养老回报额度较为确切,投入较少,适合一般工薪阶层。投连险和万能险由于投入较高,适合有一定风险承受能力、投资意识强、收入高的人群。而占寿险市场比例最高的分红险,由于具有“保本+保息+收益分红”的特点,可以抵制通胀,在市场上最受欢迎

完善保险组合,实现多元化的资产配置

一个科学合理的保险组合,需要对家庭资产的流动性、安全性和收益性做好综合考量,做到比较全面的安排和配比,不要因为特别偏好某一类投资工具,而增加未来养老过程中可能面临的风险。正确的投资组合是成功的关键,多元化投资是一个长期战略,需要数十年的时间,而不是几个月或几年就能成功的,因此要坚持投资组合。

正确的投保顺序应是首先考虑意外、住院医疗及重疾险,之后再考虑教育金保险和养老险,最后就是关注投资型保险。因为随着人的年龄增大,身体抵抗力是成反比的,抵制相关风险的能力就相对很弱。所以,你首先必须考虑医疗保险,然后才考虑其它的保险产品,这样才有意义。

养老储备金的理财原则以保值增值为核心,并搭配一定的风险投资项目,给退休后的生活提供足够的经济保障。一般来说,对于一个家庭其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右,最好别超过20%。为了有一个舒适、富裕的晚年,每个人都应该根据资金使用情况和风险承受能力的不同,进行多种资产的配置,以获得期望收益。对于性格保守、安全感需求高的投资者来说,可以选择低风险的投资组合;而对于有一定风险承受能力的投资者,可以在理财师的指导下进行高风险投资工具的配置,以求满足高品质的生活支出。

友情提示:投资有风险,风险需自担

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