拥有寿险保障还需意外险

近日，出行旅游步入旺季，近日来发生的交通事故，也在提醒着普通民众的自我保护和防范意识。欣慰的是，目前普通民众的投保意识已经具备，但是投保观念仍有亟须改变的地方。事实上，在保险配置“金三角”的理论中，意外险和医疗险是最基础的配置，但不少投保人重投资轻保障，偏向投资型的保险品种，主次颠倒，应予以纠正。

意外身故寿险赔付弱

出行在外，风险和意外也可能伴随身边，尽管我们在购票时会获得一份强制性的保险，但是通常此类保险保额较低，并不能覆盖出险客户的赔付需求。那么除强制性保险外，普通民众怎样可以依靠商业险对自身进行保障？

从近期一次大型的交通事故的商业保险赔付情况来看，普通民众具备投保意识，但是投保观念还不够成熟。对于交通事故而言，针对性最强的险种是意外险，然而从几大保险公司公布的资料看，此次事故商业保险的理赔主要由消费者购买的寿险承担。

其实，寿险的主要保障功能包括为老年生活提供养老费、病残时提供医疗费等，意外身故的赔付能力并不突出，而此次交通事故出险客户所购买的险种又恰恰以寿险中的投资型保险为主。

顾名思义，投资型保险的特点即是投资工具色彩重，保障功能弱。在现今的投资环境里，投资型保险是除存款、股票、基金及其他金融商品外民众还可选择的投资理财工具。

然而，对于购买保险的人士而言，最先需要配置的险种不应侧重投资，而应重在保障功能，其中意外险是一种最基础的配置。

意外险针对性最强

“发生重大交通事故时，很大可能是身亡，如果购买意外险的话至少可以保个身价，目前市场上意外险费率主要是在1.4‰至1.8‰之间，也就是说如果一年买1400元钱的意外险，可以保100万元的身故保障。伤残的话会按伤残比例赔偿，例如断肢赔付保额的40%。”保险业内人士告诉记者。

“养老险或重大疾病险种是缴几年保费，保障就有几年，而意外险不同，例如有的意外险是一年一缴，不想继续缴，停缴即可，停止的话先前支付的保费不会返还，不过也有返还和高额保障的类型，只是保费很高，不适合普通民众。”上述人士解释道。

据了解，意外险包括少儿意外伤害险、老年人意外伤害险、交通意外伤害险、综合意外伤害险等，保费在几十元至几百元之间不等，保额从几十万元到几百万元不等，保险期限有一个月、三个月、一年等多种选择。

其中综合意外险责任一般涵盖意外身故、意外残疾、意外医疗、住院津贴等保障，个人在选择意外险时，可以结合自己的年龄特征、保障需求或职业类别等条件进行选择，例如经常驾车出行的人，在投保了综合意外险之后，可为自己投保人身意外伤害保险；经常出差的人士，还应该投保一份交通工具综合意外险，能够额外增加乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的保障；经常外出旅游的应特别关注旅游险。

在保险业有个普遍被接纳的“金三角”配置的理论，即意外险和医疗险为基础支撑，构筑了金三角的底部，有了底部的支撑，往上为重大疾病保险，再者是定期寿险、终身寿险，而投连险、万能险等投资色彩相比较重的险种处在金字塔的顶部。只有在充分满足了保障功能后，投保人才应考虑保险产品的投资功能，这样才是合理的一个保险配置。

目前，投保人在投保配置上没有形成一个合理的架构，保险的根本目的在于获取保障，只有保障充分后，投保人可以再考虑偏投资理财工具的保险产品。