辽宁农业保险四大难题

一是铁岭农业保险试点模式。2005年，在阜新奶牛养殖保险试点的基础上，根据农业生产的迫切需求，在当地烟草公司的积极要求下，铁岭地区开办了烟叶保险试点，我们称之为龙头企业牵头型农业保险试点。开办的烟叶保险主要承保雹灾风险，每亩由当地烟草公司补贴70%保费，其余30%由农户自己负担，当年赔付率192%。农业保险对农业生产损失的弥补作用得到有效的发挥，但保险机构经营该险种体现为较大幅度的亏损。

二是辽阳农业保险试点模式。通过几年的试点效应和广泛的社会宣传，各级政府对农业保险有了新的认识。在这种背景下，2006年3月又成功开办了辽阳农业保险试点。该试点具有三个特点：一是政府对农业保险的风险认识得到极大提高，二是政府参与度得到极大提高，三是政府制定了农业保险发展的三年计划。因此，可称之为政府主导型农业保险试点。

综合农业保险试点遇到的问题和成功经验，省保监局相关负责人认为，发展农业保险应遵循农业保险统一组织、运作原则。我国农村地域广阔，农业生产基本处于农民个体经营状态，是一种分散型的小规模生产。如果以分散的方式开展农业保险业务，既不能保证承保面，也会导致业务成本高的问题。我省农业保险试点的一个共同经验就是，农业保险业务的顺利开展必须有一个规模化的“组织者”，这个组织者或为政府或为有实力的龙头企业。通过统一的组织和运作，既可以保证承保面，又可以避免展业成本高的问题。

农业保险四大难题

对于农业保险发展的突出困难，省保监局相关负责人认为主要可概括为四个。

一是缺乏农业保险支持政策体系的问题。从国内外经验来看，农业保险属于政策性业务，如果没有政府的配套制度支持，将不能得到有效发展。目前，我国并没有制定具体的、制度性的农业保险支持政策体系，所以，我省农业保险试点中所得到的政府支持政策仅仅是试点当地政府所提供的有限支持，而且，受国家政策和地方政府人力、物力、财力的限制，基层政府客观上无法为农业保险试点提供足够的政策支持。

二是农民保费支付能力弱、保险意识差的问题。在我国，农业属于弱质产业，农民收入水平较低，保费支付能力较弱、加之对农业保险的认知不足，保险意识较差，导致对农业保险的有效需求不足。在这样的主观和客观条件下，我国农业保险缺乏发展的市场条件，即使政府或龙头企业提供部分保费补贴，仍无法充分调动农民的投保积极性。

三是业务成本较高和承保面较低的问题。在保险经营中往往会要求开办险种达到一定的承保数量或承保面，才能保证风险评估的有效性，从而有效控制风险。在农业保险试点过程中，一方面由于农村地域广阔，农业保险标的较为分散且保险额度较小，承保、理赔等业务成本都相对较高；另一方面，各级政府部门受政策环境的影响，不会再以政府行政命令的方式为保险机构代办农业保险，而农民本身保险意识淡薄，缺乏参加农业保险的积极性，加之道德风险的客观存在，导致农业保险无法达到一定的承保数量或承保面，无法有效控制风险。

四是道德风险较高的问题。在农业保险的经营过程中，因为农业保险标的的特殊性，客观上使农业保险的理赔难度较大，实际经营过程中存在较多道德风险问题，在没有权威性部门认定的情况下，容易产生保险理赔纠纷，而且易于助长道德风险的产生。因此，在农业保险发展过程中，要求包括保险机构、政府相关权威职能部门等在内的各部门相互配合共同抑制道德风险。