半岁娃娃适合哪种商业重疾险？

“我最近想给娃娃买医疗保险，几家保险公司的代理人都给我做了一堆方案，看得我头都晕了。你干脆告诉我，是买平安的好还是国寿的产品好吧？”

你最近想买保险吗？你是否也有上面的烦恼？面对各家保险公司代理人“王婆卖瓜，自卖自夸”，你是否也迫切希望找到一家中立些的机构，为你的保险投资出谋划策。

{1}读者来信

专家您好！我们家的小孩现在刚满半岁（男孩），已经住了几次院了，因此家里考虑给他上一个商业保险，偏重于重大疾病和医疗方面的。目前几家保险公司都给我做了方案，比较一圈下来，考虑在中国人寿和平安保险两家公司的方案中选择。想请专家帮忙点评一下，究竟哪家公司的方案更适合我们的情况？谢谢。以下是我们家的基本财务情况。

【家庭基本收支】

本人：30岁，在媒体工作，月收入8000元，年终奖约2万；妻子：30岁，企业财务人员，月收入5000元，年终奖1万~2万；家庭每月生活支出4500元，房贷月供3300元。

【家庭资产情况】

家庭目前有现金及活期存款3万元，股票23万元；住房3套：一套位于玉林，价值100万元，目前还有50万元贷款余额，用于自住；一套位于红星路延线，价值60万元，全款购买，刚交房还未装修，考虑今后用于出租；一套在华阳，价值40多万元；

【家庭保险情况】

夫妻俩均有社保及商业重大疾病保险；儿子目前还没有保险，暂未买少儿互助金。

【我的保险需求】

考虑到医疗方面的开支巨大，主要是想给小孩买医疗方面的商业保险，而且听说越早买越便宜；加上小孩容易生病，希望保险能考虑这方面的需求；保费预算控制在3000元/年左右。

{2}目前我看好的保险方案

目前，多家保险公司都给我做了方案，比较一圈下来，考虑在以下两家公司给我做的保险方案中选择，请专家帮忙建议下！

备选方案如下：（见下表）

{3}汉和理财师唐华德点评

(一)年缴保费的比较

1.中国人寿方案年缴保费3075元。20年缴费共计61500元；

2.平安保险方案年缴保费3089元。20年缴费共计61780元。

小结：两个方案的保费几乎相同。

(二)重大疾病保障范围和额度的比较

中国人寿重疾保障涵盖20种常见重疾（其中男性19种），平安保险涵盖30种常见重疾（其中男性28种）。平安保险的重疾保障比中国人寿多的有：良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭、严重原发性心肌病等；而中国人寿的重疾保障还包括重症肌无力。

重疾保障额度方面，中国人寿是18万，平安保险是10万。

小结：平安保险的重疾保障范围更广，但保障额度比中国人寿少了8万。

(三)保险期间的比较

重大疾病保障都是终身，附加医疗都是一年。

小结：两个方案的保险期间相同。

(四)观察期的比较

重疾和普通医疗保障的观察期，中国人寿都比平安保险的长。身故和意外医疗方面两者相同，都是合同生效日起开始生效。

小结：从观察期来看，平安保险的方案优于中国人寿。

(五)普通医疗保障比较

孩子在1~3岁期间，意外保障需求比较高。意外医疗保险金方面，中国人寿一年15000元，平安保险一年10000元，中国人寿的略高；中国人寿的方案一年内有总额限额，平安保险的每次限额3000元，但一年内对次数没限制。另外我们了解到，中国人寿现在和医院合作开通了医保通（中国人寿的客户可以在医院住院直接理赔，其他保险公司的客户只有在出院后开发票到保险公司才能办理理赔），客户理赔比较方便。

小结：从普通医疗保障来看，中国人寿的方案优于平安保险。

(六)分红的比较

平安鑫盛终身寿险有分红，国寿康宁终身重大疾病保险没有分红。

小结：从分红来看，平安保险的方案优于中国人寿。

{4}汉和理财师的建议

通过对两家公司方案的对比得出，两个方案的保障各有所侧重。

第一，从前面的分析可以看出为孩子考虑20万左右的重疾保障是比较合适的，在张先生3000元/年保费预算的限制下，中国人寿的方案重疾保障是18万；平安保险的方案是10万。中国人寿方案和张先生的重疾保障需求匹配度更高。

第二，我们了解到张先生的孩子才半岁，已经住院几次了，所以张先生非常注重普通医疗保障。两个方案的普通住院保障报销额度和次数各有所长，但中国人寿开通了医保通，理赔更方便。因此，中国人寿方案和张先生的普通住院保障需求的匹配度更高。

第三，平安保险的方案除了终身重疾保障和终身寿险，还有分红；而中国人寿的方案主要是终身寿险和重疾保障，没有分红。分红是根据保险公司的经营情况而定，分红额度是不确定的。张先生为孩子投保的目的是希望给孩子建立健康医疗保障，特别是终身的重大疾病保障。红利不是他的主要需求。

综上所述，平安保险的方案适合的家庭类型为：有较高的保险预算，在建立完善的健康医疗保障的同时，还希望享受保险红利的家庭。如果单就张先生的保险需求而言，中国人寿的方案更适合他。

{5}汉和理财师特别提示

第一、你们夫妻应该尽快完善自己的保障体系，因为父母健康，才是孩子最好的保障。你们虽然已有社保及商业重大疾病保险，但还缺少意外险和寿险。意外险和寿险对您的家庭非常重要，万一不幸出现全残或身故时，理赔金能够维持家庭的生活开支，您对孩子的关爱和责任也得以延续。

第二、张先生还应为孩子投保城乡居民医疗保险（40元/年，以前叫少儿互助金），这样孩子的健康医疗保障体系就会更加完善了。

第三、张先生最好在小孩生病住院前买保险，否则可能不会被保险公司顺利承保。（注：理财师观点，仅供参考）