稳健型保险理财“金字塔”的基石

年末资本市场的波动让不少投资者大呼“看不懂”，稳健、安全的资产保值正成为理财新基调。在众多理财工具中，带有分红性质的保障型保险产品集安全性、稳定性、保障性、收益性于一体，使客户在享有保险利益的同时还能从保险公司经营的利润中获得投资回报，被许多家庭视为理想的理财产品。

一般来说，个人理财要遵循三个原则：第一，理财品种要多样化，也就是俗称的“鸡蛋不要放在一个篮子里”。第二，理财行为专家化，不是每个人都是理财专家，但可以借助理财专家的头脑和知识帮助。第三，理财机构品牌化，要选择有实力、值得托付的理财机构，千万不能为了眼前的蝇头小利影响长远投资。专家表示，健康的家庭理财结构应该遵循金字塔法则，即底层作为理财规划的基石最宽最稳健，它由一些低风险低回报的理财产品所组成，如储蓄、保障型保险、国债等；中层是风险和回报都在中等水平的理财产品，如企业债券、金融债券、投资型保险、分红型保险等；顶部较窄，配置的是风险大也可能获得高收益的具有进取性的投资产品，如股票、期货等。而个人理财的金字塔如何构建，则要视国际国内经济形势（特别是资本市场状况）、家庭收入规模和稳定性、风险偏好和承受能力而定。

保险作为金字塔的底层建筑，起着非常重要的基石作用。专家建议，家庭保险的开支以家庭年收入的10％-20％为宜。它不但能为家庭提供保障，解决应急资金，也具有卓越的理财功能。经过多年的发展和市场竞争，如今的保险理财产品形态已相当完善，可以满足投资者不同类型需要。如不少现在市面上大热的分红险，不但具有毫不逊色于银行储蓄的安全性和灵活性，还有相当可观的收益，完全可以通过保单打造家庭长期、安全、持续的现金流，解决子女教育、创业、疾病、养老等问题。

案例：20岁的成都大学生小杨即将大学毕业，父亲希望为他建立一笔短期投入、长期受益的现金流，但又不希望让儿子失去奋斗动力。经过比较，小杨的父亲选中了平安富贵无忧保险理财计划，希望理财师给予一些建议。

平安人寿近两年来热销的一款两全保险“富贵人生”特点非常明显：交费期短，只要三年或五年便可完成资金积累，不需要经过二

十年甚至三十年漫长的积累。同时，返还速度快，每两年领取保额的9％，有生之年保证领取。还可以享受保险公司的红利，享受分红，人寿保险公司每年向保单持有人分配盈余的比例不低于当年可分配红利的70％。此外，返还的生存金和分红如果不领取，还可以在公司累积生息，坐享收益。即使出现短期资金需求，小杨还可以用这份保单进行贷款。贷款期间,分红与返还不受影响。如选择年交19.7万，5年合计交费98.5万计划。小杨可每2年固定领取3.78万，到88岁时共领128万，这笔钱如暂时不领，享受目前4％的复利可达401万。同时，还可领取浮动分红（中档）348万。小杨百年以后，所交的98.5万保费由其受益人一次性领取。