医疗保险的报销制度

案例：

孙先生，38周岁，个体经营者，年收入30万元；孙太太，35周岁，银行职员，年收入5万元。有一个5岁的宝宝，正在读幼儿园。孙先生无社保和商业保险，且因生意需要经常外出；孙太太有社保、无商业保险。双方父母均退休，无需赡养。

孙先生由于经常出差，出于对家庭的责任心，为自己购买了一份200万元保额的定期意外伤害保险，同时附加了意外伤害住院医疗保险。几年后，孙先生因患疾病住院接受治疗。出院后，孙先生十分疑惑，自己购买的保险有住院医疗费用报销功能，为什么所有住院治疗费用还要自己独自承担呢？

分析：

孙先生的疑惑是比较容易理解的。他所购买的险种，其保障功能仅仅针对因意外伤害事故导致必须住院治疗，从而对产生的医疗费用进行报销。而在事例中，孙先生是因为疾病住院，所以保险公司是不承担住院治疗费用报销责任的。

孙先生购买的意外伤害保险主要的保障是因意外事故导致的身故和残疾；意外伤害住院医疗保险主要是针对意外事故导致住院治疗，期间发生的住院医疗费用进行报销。这类险种的特点是保费较低、保额较高；缺点则是保障范围相对较窄，仅对因意外事故引发的住院医疗进行赔偿给付责任。

因此，孙先生购买的保险只能降低意外事故造成的风险损失，而其他方面的保障是没有的。根据孙先生的家庭情况来看，如果需要得到全面的保障，那么孙先生需要解决的风险应该是重大疾病、住院医疗和意外伤害；孙太太的保障需求是重大疾病和意外；孩子需要覆盖的保障是健康和意外伤害。

推荐建议：

根据孙先生一家的需求情况，在购买保险的时候，建议孙先生选择重大疾病保险、住院医疗保险和意外伤害保险；孙太太可以选择重大疾病险和意外伤害险来补充自己的风险保障；孩子购买少儿健康产品和意外险。购买这些风险保障后，如果资金仍充足的情况下，还可以选择子女类、养老类或投资类产品作为未来养老和孩子教育的储备金。