健康保险选择全攻略

随着人们工作节奏日益加快，很多人忽略了身体健康。尤其是中青年人群，有些人已处于亚健康状态，却仍不在乎。但有些意外的伤害和疾病，往往不请自来，常令人束手无策。

目前国内的社保已相当普及，但还远不能满足一个家庭健康保险的需要，这就需要利用商业险种来为家庭健康保障添砖加瓦。相比于其它寿险产品，健康险较为专业和复杂。从以下 3方面着手，至少可完成“健康安全网”的初级建筑工作。

考虑你的“最需要”

在选择健康医疗保障时，首先要考虑的是自己的具体情况。如果已参加社会基本医疗保险，为使医疗保障更全面，投保商业健康险就是一个补充。要注意商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互冲突（商业保险可补充自负部分和社保的自负部分）。如没有社保，则需商业医疗保险提供全部医疗保障。

其次考虑拿出多少钱来投保。一般原则是，每年医疗保险费是年收入的 10%－15%，如果没有社会医疗保障，这个比例还可适当高些。

合同细细看

在一份完整的保险合同中，医疗险和意外保险必不可缺，要细细看来首先看医疗险的等待期，目前所有医疗保险少则 30天多到90天。往往刚投保的第一年和复效时会影响到保单的效力。目前各公司的健康险产品，等待期有30到180天不等。

然后确定想要何种医疗保险。大体上主要是补贴和补偿两种。补贴是按照保单上的约定定额给付，和本人实际的医疗费用毫无相干。补偿是按客户实际的医疗费用进行补偿，补偿分几种，问问代理人，是否社保以外的也可通过商业保险得到补偿，补偿比例是多少。目前市场上的补偿比例有 50%到85%不等。要注意的是许多公司补偿只限于医保范围内。但是，首创安泰人寿推出的医疗保险突破了医保范围报销，是医保的真正补充。(报销自费药)

最后才是比较相同内容条款的费率。许多客户把这条作为首选，其实保险条款才是首选，在条款一致的情况下才能比较价格。价格往往随年龄增大而增加，看今后续保的价格是多少。

参保健康险时，最重要的是了解发生各种医疗状况时，这份保险能提供何种保障（补偿和补贴），补偿就是俗称的报销（与实际医疗费用相关），补贴就是按约定给付（与医疗费用无关）。在相同条件下，再比较具体保险费率。

老年险巧搭配

老人随着年龄增长，主要在意外和疾病两方面存在风险。通过合理的选择搭配，老年险可以在一定程度上为年轻人减轻 “养老”压力。例如，老人因腿脚不便发生诸如交通事故之类的意外，可以通过购买保险得到保障。

据了解，目前国内老年险主要可以对老人进行三方面保障。一是老人发生意外伤害；二是老人因疾病或因意外身故；三是老人因意外全残。此外，个别保险也有一些特色保障。如首创安泰人寿的住院报销根据在客户 65岁之后发生意外或疾病时，不仅可以享受相应的住院津贴及重症监护津贴，还可以报销住院医疗费用，且不受社保报销范围限制。75岁之后，每年的报销更取消了年度限额，让客户在最需要的时候能享受到最充分的医疗保障。