中国保险业扩张的原因和其应实现的转变

今年是中国“十二五”规划的开局之年，也是中国入世十周年。在当前错综复杂的国际国内大环境中，在各种不确定因素交织作用、对各行各业都会产生很大冲击力和负面影响的前提下，我国保险业如何化危为机，趋利避害，在现有的发展基础上更进一步壮大其实力，提升其国际竞争力，真正承担起为国民经济保驾护航的重要使命，实在是值得包括业界、学界和监管部门共同探讨的重要议题。

当前的发展基于过去的积累。应当说，经过30多年特别是入世后十年的发展，我国保险业取得了骄人的成就。如果要对过去30年的发展脉络做一个提炼和总结的话，应当是：产业从小到大；公司从少到多；产品从简到繁；经营从粗到细；监管从虚到实。但要真正奠定其在国民经济中的重要地位，保险业显然不能满足于目前已经取得的业绩，而是需要上升到一个更高的层次，那就是产业从大到强；公司从多到优；产品从繁到好；经营从细到精；监管从实到准（该管的管，不该管的放，要管就要管到位）。保险业如果不能实现这五大转变，上升到一种新的境界，我们就无法达到一个成熟市场的要求。

然而，国际经验告诉我们，从小到大易，从大到强难；从少到多易，从多到优难；从简到繁易，从繁到好难；从粗到细易，从细到精难；从虚到实易，从实到准难。观察目前中国的市场，存在许多问题和矛盾。笔者在几年前曾提出我国保险市场上存在“五多五少”的现象，即同质产品多，个性产品少；综合公司多，专业公司少；产品竞争多，服务竞争少；机构开设多，市场培育少；人员流动多，人才储备少。几年过去了，上述情况有所缓解，但总体状况仍没有得到根本改变。除了这“五多五少”现象以外，行业的诚信度不够、竞争失序、创新能力不足等问题也非常突出，由此反映出我们这个市场还是十分的非理性和不成熟。

上述问题的核心还是一个业界已经取得了共识的“增长方式不合理”的问题，更具体地来说，就是“数量、规模为先，忽视质量和效益”。在这种指导思想下，公司对保费规模和市场份额的竞争，必然会导致上述问题。但问题是，为什么长期以来各公司要拼命追求保费规模和市场份额？该问题存在的深层次原因到底是什么？这是需要认真探讨的。否则，解决方案难以对症下药。

在笔者看来，之所以长期存在这样一种以“数量扩张”为标志的增长模式，有以下几个原因：

第一，由大数定律所导致的保险公司所具有的内在的扩张冲动，这是经营规律使然。众所周知，假定其他条件不变，保险标的越多，实际损失与预期损失发生的偏差就可能越小，保险公司的经营就会越加稳定，这就使得保险公司有着内在的扩张冲动。

第二，中国市场经济发展的需要与保险这个弱小产业之间的矛盾所导致的扩张冲动，这是供求规律使然。市场经济的内核之一就是自保障，当逐渐脱离了计划经济庇护的企业、家庭和个人，在没有了从“摇篮”到“墓地”的全程保护以后，必然要找到一种新的保障方式，由此对商业保险提出了巨大的需求。但产业的弱小却无法提供和实现这种保障，因此，襁褓中的保险业只能靠非常规的增长方式来实现跨越式发展，以迅速收窄供给与需求之间的差距。

第三，由国际环境所导致的扩张冲动，这是竞争规律使然。中国与其他发达国家在发展其保险业时所面临的最大不同就是，产业发展伊始就面临着全球化的境遇，面临着实力极其雄厚的国外同行进入中国并且与之竞争的残酷局面。落后必然挨打的历史教训与严酷的现实逼迫中国保险公司，必须迅速地做大做强，否则就会被无情的竞争所淘汰。

第四，由保险业的评价指标体系所导致的扩张冲动，这是激励机制使然。在很长的一段时间里，我国保险法规、监管部门和业界都是以“保费指标”作为最重要的指挥棒，这就不难解释以“市场份额”论成败的现象。

第五，整个中国经济长期所实施的粗放、外延式的增长方式的影响，是其更深层次原因所在，保险业作为其中的一个部门不可能独善其身，这是路径依赖使然。

在较长的一个时期内，国内保险基础非常薄弱、保险密度和深度都很低的客观现实和上述五个原因的共同作用，导致这样一种数量扩张型的增长方式的存在具有了一种可能性和必然性。但在经过了30多年的发展以后，情况发生了很大的变化。虽然由大数定律所导致的保险公司所具有的内在的扩张冲动是行业与生俱来的因素，不可能消失；而由中国整体经济增长方式的外在影响所导致的扩张冲动对保险行业的发展仍具有较强的影响作用；但由中国市场经济发展的需要与保险这个弱小产业之间的矛盾所导致的扩张冲动和由国际环境所导致的扩张冲动已经大为减弱；经过保险法规的不断修订及监管理念的不断调整，由评价指标体系所导致的扩张冲动也在降低。这说明，保险业的增长基础和发展动力已经发生了变化。此外，我国保险业世界排名从上世纪80年代初的第40名进入到2000年的第16名再到2010年的第6名的位序变化；30年来年均25％的增长率以及自2008年以来，每年增长达1万亿以上的资产规模，都让我们看到了这个行业快速的增长能力。加之中国目前占世界人口总数第一、经济总量世界第二；国家新型战略产业的推出、不断提高的人均收入水平和金融资产规模；城镇化、工业化进程的持续；供需双方的各种数据都表明，我国保险业由初级阶段向中级阶段发展的客观必然性大大增强。因此，我们必须抓住这个战略机遇期，进行五大转变，尽快实现这个跨越。

如何实现五大转变？笔者认为，做好以下几项工作是非常关键的。限于篇幅，笔者摘要提出一些要点：其一，必须强调有质量的增长，行业发展的考核指标、评价指标都应围绕效益、质量、产业升级来做。其二，平衡好四组关系，一是平衡好构建保险业的核心竞争力与向外渗透其影响力的关系，有所为，有所不为；二是平衡好综合发展与重点突破的关系，包括地域、险种、产品等各个方面；三是平衡好承保业务与投资业务的关系；四是平衡好国内深耕与国际试水的关系。其三，要警惕和不断地跨越四个陷阱：即人才陷阱、投资陷阱、声誉陷阱和制度陷阱，以保证行业的发展具有坚实的基础和宽松和谐的环境。其四，监管要做到顺应市场规律，鼓励创新，防范风险，与时俱进。