社保和商保缺一不可

我们一般所说的保险是指商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营：商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

所谓社会保险是指收保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。

商业保险与社会保险的主要区别在于：

（1）商业保险是一种经营行为，保险业经营者以追求利润为目的，独立核算、自主经营、自负盈亏：社会保险是国家社会保障制度的一种，目的是为人民提供基本的生活保障，以国家财政支持为后盾。

（2）商业保险依照平等自愿的原则，是否建立保险关系完全由投保人自主决定：而社会保险具有强制性，凡是符合法定条件的公民或劳动者，其缴纳保险费用，接受保障，都是由国家立法直接规定的。

（3）商业保险的保障范围由投保人、被保队人与保险公司协商确定，不同的保险合同项下，不同的险种，被保险人所受的保障范围和水平是不同的，而社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障的水平也比较低。这是由它的社会保障性质所决定的。

社会保险能保障什么

社会保险是一种政府行为，具有缴费低、保障面广的优点，但被保险人只能得到一种最基本的保障，并受到一些条条框框的限制。老王，是一家大型企业的工作人员，其妻子于去年下岗在家操持家务，还有一个上高中的儿子。他们的经济拮据是不言而喻的，还好一家人的生活和睦，儿子的成绩也名列前茅，这是老王和妻子最欣慰的了。

那是一个风和日丽的日子，老王下了班兴高采烈地往家赶，因为那天公司给他发了奖金，他准备买些肉回去改善一下生活。但或许是太高兴了吧，或许也是悲剧性的一幕 ……一瞬间老王躺在了一辆飞驰而过的小汽车的车轮下，失去了与亲人团聚的机会。 当妻子和儿子得知他遭遇不幸时，他们却只能看到已经血肉模糊的丈夫和父亲了，一个温暖幸福的家庭顷刻之间变得残缺不全，听这母子二人撕心扯肺的哭声，连邻居们都在默默地流泪。大家悄悄议论着：“真是好人不长命啊！太可怜了！” “这家人往后怎么生活啊！现在连老王那千儿八百块钱也没有了，孩子都要考大学了，听人说还很有希望考上名牌大学呢，现在可怎么办啊，娘俩连生活都成了问题，孩子肯定给耽误了。哎，可惜了！” 打理完老王的后事，其妻想到老王生前在单位办理了社保，于是抱着这最后一线希望走进了老王生前所在的单位，在经过该单位与社保中心核算办理相关手续后，她最后领取到的社会保险金为 583.46 元（不包括肇事单位的补偿和本单位的抚恤金），这是一个很难令人相信的数字，但如果从社会保险角度来说，确是合情合理的. 目前，社会保险有工伤保险、失业保险、医疗保险和养老保险等四大类。老王虽然参加了社会保险，但由于他是在回家途中遭遇车祸，不属于工伤保险范围，也与失业保险无任何联系，而且事故后即刻身亡，没有发生医疗费用及相应的赔偿。至于养老保险，又因他遇难前未到退休年龄，也无法适用。所以，她得到的 583.46 元，是社保退还老王生前个人缴纳的保险费部分。

人的一生谁又能预料会发生怎样的情景呢，或许在平淡的人生经历中我们不会为自己的生活有所忧虑，可一旦遇到不可抗拒的事情发生，omega watch，谁又能保证自己的正常生活不会受到丝毫影响呢？从这个现实生活中的例子，我们不难看出，社保虽然为我们开辟了一方保险的天地，但它面对我们现实中的生活却也有着很多盲点，面对更多生活中难以预料的特殊事件，它似乎很难真正做到万全，在这种思考之下，我们无法说社保究竟能保障我们多少？

让我们再从另一个角度说明一下，对于社保，人们最关心的问题是：参加了社会养老保险后，退休之后每月能领取多少养老金呢？我们可以算一算：

假定某人张小姐，她于 2000 年 20 岁时参加工作， 2030 年 50 岁退休，按规定她只要缴够 15 年，退休后就可每月领养老金。 按她目前月工资 1500 元计，每月她自己要交 1500 × 8 ％＝ 120 元； 单位为她交 1500 × 11 ％＝ 165 元； 单位缴纳中有 3 ％即 45 元划入个人帐户，这样，她的个人帐户为 120 ＋ 45 ＝ 165 元。 这样，张小姐每年存到个人帐户上的钱为 1980 元，为简单起见，取个整数 2000 元。假定张小姐在 15 年缴费期内由于工资增长及个人帐户的利滚利等原因，致使其个人帐户按 10 ％的速度增长，则 15 年缴费期满时她的个人帐户总额为：2000 × 15 ＋ 2000 × 1.115 ＝ 30000 ＋ 2000 × 4.177 ＝ 38354 元 假设从 2015 年至退休时的 2030 年这 15 年间，平均利率为 5 ％，则到退休时个人帐户增值为：38354 × 1.0515=38354 × 2.08 ＝ 79735 元 退休后，她每月可领的养老金是：基础养老金（退休时上年度全市职工月平均工资 × 20 ％）＋个人帐户养老金（个人帐户额÷ 120 ）。 假定 2029 年（即张小姐退休的前一年）全市平均工资为 10000 元，那么张小姐每月可领养老金＝ 10000 × 20 ％＋ 79735 ÷ 120 ＝ 2664 元。 你不要看 2664 元好像很多，但那是近 30 年以后的事了。我们不能预知 2664 元那时候可以做什么。 但从上述的计算中得知，退休金大约只相当于在职人员平均工资的 25 ％左右。2002 年，广州市的全市年平均工资大约是 3 万元，这样，每月的退休金是：30000 ÷ 12 × 25 ％＝ 625 元625 元可以做什么呢？不用说你也明白，只能维持最低水平的生活！ 怎么办，靠儿女，到时候的 421 家庭结构会给子女造成很大的生活压力。所以，不如趁现在还有能力，购买一些商业养老保险以作补充。