服务经济社会，保险业潜力巨大

在5月19日上午中国保险学会2011年学术年会“学术报告”环节，国家发改委财政金融司司长徐林认为，“十二五”期间，国家调整产业结构和转变增长方式的任务繁重，保险业能在诸多领域发挥作用的潜力和空间巨大。

　　徐林指出，30多年来我国GDP保持了高速发展。但发展的过程中也积累了很多问题，表现在：内外需的关系失衡；投资与消费失衡；经济发展粗放，能源消耗，环境破坏严峻；改革开放面临更深层次的考验。同时社会协调矛盾加大，更具有复杂性和艰巨性。

     我国经济发展呈现的特征，对保险业提出了更高的要求，我国经济总量全球第二，但保费收入只排全球第六，说明保险业发展潜力巨大，保险业服务经济社会的功能应进一步提高。

　　具体来说，徐林认为，保险业服务社会经济可以在以下五个领域有所作为：

　　第一，我国保险保障水平还比较滞后。在养老保险方面，我国人均长期寿险保单持有量仅为0.1件，远低于发达国家1.5件以上的平均水平。在健康险方面，全国医疗费用由商业健康险承担的比例不到2%，许多发达国家这一比例已经超过了30%。

　　基于此，徐林提出，要提高保险在多层次社会保障体系建设中的作用。汲取西方发达国家的经验和教训，考虑我国经济发展的阶段性特征，特别是居民平均收入水平偏低的现实，以及城镇化、老龄化，就业方式更趋灵活多样的趋势，设计开发适应不同收入层次、不同就业方式居民保险需求的健康保险。支持开发一些风险大、盈利低，具有一定“保基本”功能的保险品种。鼓励和支持有条件的企业通过企业年金、补充医疗和养老保险等保险建立多层次的保障计划。努力发展适合农民的商业养老保险、健康保险和意外伤害保险，扩大保险覆盖面。

　　第二，伴随着国民经济水平提高和社会财富的增加，我国灾害损失快速增加，年均损失从上百亿元迅速增至近来的2000多亿元。2008年因地震造成的损失达1.35万亿元，占到当年GDP的4%。而我国灾害救助体系是以各级政府为主导，以国家财政救济和社会捐助为支撑。在我国历次巨灾中，保险赔付比例不高。同时，我国家庭财产保险投保率仅为5%左右，而发达国家投保率一般都在80%以上。

　　因此，要根据国际经验，探索适合我国国情的巨灾保险制度。实现由个人、企业和政府共同抵御灾害，承担损失的风险分散机制，是符合中国的制度特征和发展水平的。

　　第三，在加强社会管理、维护公共安全方面，责任险可以发挥积极作用。我国责任保险发展滞后，公共责任保险的投保率不到10%，而在发达国家，投保率一般都在80%以上。徐林认为，要进一步推动责任保险的发展，应采取市场运作、政策引导、政府推动等方式。发展安全生产责任、建筑工程责任、产品责任、公众责任、执业责任、董事责任、环境污染责任等保险业务。同时，也应健全民事责任法律制度，改善责任保险的执业环境。

　　第四，保险还可以在信用增级的领域中发挥作用。要积极发展信用保险，减少企业贸易往来中的信用风险，帮助企业建立风险防范机制，保障稳健经营和可持续发展。发展债券保险，支持直接融资发展，拓宽企业融资渠道。在国外，保险公司为债权提供信用保险是常见的增级方式，在我国发展债券保险是必要而且可行的。

　　徐林指出，债券市场经过多年规范发展，投资人对信用评级的认识逐渐深化，并初步具备了债券定价和风险识别的能力。保险公司也具有较强的风险管理能力和市场认可度，积累了丰富的精算等风险测度和管理经验，因此应该多在信用增级领域发挥作用。

　　第五，强化保险资金在民生工程建设中的作用。“十二五”期间最大的民生工程是保障房建设，将新建保障房3600万套。2011年开工1000万套，根据住建部估算，今年保障房建设所需资金将达到1.4万亿元，除去中央和地方财政外还有8000亿元左右的资金缺口，保险资金可以有所作为。此外，保险资金还可以在新兴战略性产业、基础设施等领域通过股权投资发挥支持作用，同时提高资金配置收益。可以参股创业投资基金、产业投资基金和股权投资基金，或直接通过现行股权投资计划参股有前景的重大项目的企业。