专家支招如何让保单变废为宝

在商场里买衣服，发现不合适后可以调换大小，更换款式，直到令你称心为止。如果在保险公司购买保险后发现不合适怎么办？除了退保，还有其他更好的办法吗？

黄先生是一位生意人，曾购买过一份高额投资型定期寿险。 但是由于今年全球遭遇金融危机，A股市场持续低迷，他投资的股票大赔特赔，几乎搭上了老本，自己的生意也每况愈下。在这种状态下，黄先生已经承担不起高额的保费。黄先生的保险应该怎么办呢？是否需要退保？

退保损失难以承受

“不到万不得已，最好不要退保。”保险业的资深人士大多会这样建议投保人。一般在保单经过一定年度后，投保人可以向保险公司提出解约申请，公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。不过需要提醒的是，寿险合同订立后，如果中途退保，投保人首先就要承担不同程度的退保费用。

在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，保险人按规定将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值。

保险公司的一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少，甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到；第二年度的保单现金价值为所交保险费的20％左右，即如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80％。随着保险年度的增加，保单的现金价值虽然会逐年增多，但还是要承受一定的损失。

另外，投保人损失保费的同时，被保险人也失去了保障。因此，应该反复权衡后再作打算。

保单转换激活保险

在这种情况下，也许有人会推荐采用“减额缴清”和“保费垫缴”两种方式。但“减额缴清”虽然保证了保险期间与原保单一致，但保障金额会减少；“垫缴保费”虽能使保障金额不变，但保险期间不确定。若投保人希望风险保障额度能够维持不变，保险期间也能尽量长久些，那么保单转换就提供了这种选择。当储蓄型险种转换为纯保障型险种后，虽然储值功能大大减弱，但保障仍有效。

保单转换是指按照保险合同约定或保险公司规定，投保人可将现有的保险合同转换为其他保险合同；转换后，新保险合同计算保险费的年龄与原保险合同相同。保险专家说，“保单转换”的最大好处是，投保人不用重新投保，就可以随自身要求的变化来相应地调整自己的保险计划。比如，由于收入下降，投保人为了减少保费支出，同时不希望降低保障功能，此时，投保人可以通过“保单转换”，将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。

保险专家说，与退保后再购买保险相比，通过“保单转换”调整保险计划有两个优点：其一，投保人选择退保不仅会承担较大的退保损失，而且退保后再购买保险，保险公司将以购买时的年龄作为新的投保年龄；而通过“保单转换”调整保险计划，新保单的投保年龄与原保单相同。其二，退保后再购买保险，保险公司需要重新核保，投保人面临被拒保和增加保费的风险。而通过“保单转换”调整保险计划，保险公司一般不会进行二次核保，并完全按照投保人初次投保时的核保等级来进行费率的计算。

保单转换有条件

保单虽然可以通过“转换”变“废”为宝，不过，专家同时提醒市民，这种转换对保险公司是有成本压力的，也不利于公司对该保单所收保费的资金运作，多数的保单转换条款有严格的时间限制，因此想要为保单“变脸”一定要及时行动。

一般而言，保险公司规定，保单转换要在保单生效两年后才能开始。并且，有些公司的“可转换权益”规定，被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益。有些公司还规定，原保险缴费期满前两年开始不再享有此权益。另一方面，有些公司的这类条款规定被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益；也有条款规定原保险缴费期满前两年开始不再有此权益。如果有需要转换保单，就要好好把握中间这段时间。

另外，如果客户要行使保单转换这项权利，必须提供保险合同、最近一次保险费缴费凭证、投保人及被保险人身份证明、受托人身份证明(若委托他人办理)，即可要求公司办理转换手续。