“家庭支柱”的保险规划

由于今年以来中国经济不景气，个人感觉虽然收入不变，可是固定存款额越来越少。我属于应聘（没有劳动合同，是雇佣关系），所在的企业没有承担太多的养老和医疗保险，所以希望能有一个合适我们家庭的保险理财方案。

我家庭的基本情况：老公有稳定工作，月收入1万元，我月收入7000元。有一个8岁的女儿，上小学三年级。财务状况：现有股票2万元、基金净值3万元，自购住房价值70万元，有一辆车。此外还有存款15万元，银行理财产品12万元。基本支出：每月养车平均3000元，每月一家人基本生活开销3000元，每年一次旅游开销1万元，每年支付双方父母养老费2万元，不定期支出一年2万元。

胡女士的女儿已经8岁，估计夫妇双方的年龄也在35岁以上了。中年是一个承上启下的阶段，作为家庭经济支柱，要有充足的保障以维持家庭生活品质，更加需要全面而充足的保障计划。同时，失业、减薪、事业危机和心灵危机是中年人面临的四大问题。

统计数据表明：从40岁开始，综合发病率上升，到70岁后进入高发病期，一生中罹患重大疾病的可能性高达72%。可以重点购买重大疾病保险和住院医疗保险、津贴型保险，而且越早买越好，一旦得了重病，不仅减少医药费的负担，如遇不测也能有一部分钱留给家人。

1、重疾险保额。目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此需要根据自己的经济状况、单位福利（即单位为员工购买的社会医疗保险及商业保险）的多少来决定，建议胡女士夫妇双方购买20万元的重疾保额，女儿购买10万元的重疾保额。除了重疾险外全家人再配些住院医疗保险和津贴型保险，只要每年花几百元就能在住院时得到补偿。鉴于女性疾病的高发率，胡女士还需购买女性疾病保险，保额也在20万元。

2、生命保额。保险产品主要是意外险和寿险，可以应对因意外、疾病导致的身故所带来的家庭财务失衡，避免家庭经济支柱的缺失使家庭生活窘迫、影响孩子的健康成长，对于每年外出旅游、有自备车的胡女士家庭来说尤为重要。意外险和寿险方面，先生的保额各为60万元、胡女士的保额各为42万元、孩子的保额各为10万元。

3、养老保额。年过40应该及时为自己的晚年养老生活考虑了，否则为时已晚。目前胡女士家庭的投资理财渠道集中在股票、基金和银行理财产品上，建议作合理的调配，补充无风险的、保本增值的保险产品，以达到投资理财产品的平衡性。

推荐中国平安钟爱一生养老年金保险（分红险），胡女士夫妇双方各储备不低于50万元的养老保险金。这款产品符合以下特征：

安全性：养老年金保险的投资方式安全稳健，一般会选择长期盈利型的投资工具。根据监管要求，保险公司还必须提取责任准备金，以确保如期履行年金给付责任；

确定性：一旦明确年金给付的时间、期限、金额，只要客户仍然生存，保险公司即会按约定给付年金；

公平性：年老时养老年金领取的额度主要由年轻时交费的多少来决定，这与社保养老保险制度强调“社会公平原则”不同，充分体现了个体的公平性；

灵活性：可以根据自己的经济能力和对未来养老生活的要求灵活选择交费时间、交费金额、领取时间，并根据对自己未来寿命的预估选择年金领取的长度。建议胡女士每年以总收入的10％左右缴纳保费，不要因为保费过高而影响正常生活。

一个家庭首先准备好风险防范基金，其次规划好家庭消费基金，最后考虑风险投资基金，如果家庭理财的三根支柱都准备好了，其他风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。

一般我们要在银行里有3-6个月的准备金，以备急用，然后10%～20%来做保险保障计划，其次再做一些投资。

1、家庭支柱的保障。家庭中的主要经济来源通常是一家之主的男性。如果这位成员发生风险时,家庭会遇到很大困扰,需要为父母准备孝养费,为子女准备成长费和教育费,为爱人准备生活费用。因此,家庭支柱的保障应当列为第一位，寿险的额度要高，只有这样才能保证万一有事发生的时候,不会对家庭造成冲击。

2、大病健康保障。健康问题是家庭最为现实的风险。人不可能不生病,假如没有足够的健康保障资金,一旦患了重病,就会使养老的积蓄减少甚至化为乌有。

3、意外保障。天有不测风云,一旦意外事故出现,其影响就是灾难性的。因此,对于家中的年轻人的意外保障应当排在第三位,备一些意外保险对家庭来说也很重要。

4、储备养老金。目前的社保养老金只是最基础的保障,额度远远不够,假如想保持现在的生活水准,一定要提前储备养老金,而且越早预备,费用越少。强制储蓄并同时带有保障功能的养老保险可以让我们养老储备计划不受外界的干扰长期持续下去，让复利得以发挥，再加上保障功能，让我们后顾无忧。

5、孩子的意外保障和教育金的保障。孩子是最容易受伤害的人群,好动又不懂事,磕磕碰碰是难免的,花很少的钱做些意外保障很必要。现在的孩子的读书费用比较昂贵，选择教育金产品兼具储蓄与保障功能，可以有计划地积累孩子的教育基金，又能享受其他理财模式所无法给予的保障功能。

胡女士家庭的财务保障计划可以分为三步进行：解决家庭财务风险缺口、完成个人保障需求、全面家庭理财。

保障需求分析

若胡女士家庭主要经济支柱因发生意外而导致家庭收入减少，根据这个家庭的财务收支状况计算，将会存在140万元的家庭财务缺口（包括生活费用、教育费用、赡养费以及身后费用）。

其中，家庭的生活费用缺口为53万元，为保证生活品质，建议选择保额为53万元（20年）的家庭保障寿险。一直要等到孩子长大离开家后，生活费用才会有所下降。

每个父母都希望能够让子女接受良好的教育并成为社会栋梁之才。因此我们在设计胡女士的家庭财务保障计划时，特别选择了定期寿险37万元保额，这样就可以解决孩子的教育问题，无论家庭发生何种变故，都不会对子女教育产生巨大影响。

由于胡女士夫妻已经步入中年，赡养老人和抚养子女是同等重要的家庭和社会责任。所以我们建议胡女士选择保额为40万元的家庭保障寿险（根据社会平均寿命推算为20年期），以此完成“乌鸦反哺”的人生责任。最后还需考虑人生的“最后费用”。选择10万元保额的终身寿险解决夫妻双方这笔身后费用。

综上所述，结合胡女士家庭高达140万元的财务缺口实际状况，每个月只需要交纳835.3元的保费（预计支出占夫妻两人年收入的4.8%），就可以完全规划并解决家庭财务风险，夯实家庭财务基础。

个人保险解决方案

胡女士没有医疗及养老的长期规划，应趁现在具有年龄缴费优势及身体健康的优势，做如下疾病及养老保障规划：

1、重大疾病保障：胡女士可以参考目前重大疾病的消费状况，为自己投保终身寿险+终身重大疾病保险保额30万元一次性解决重大疾病的担心，保障终身。

2、退休养老金：现有生活品质的生活费用是每人每月1500元,选择终身年金（分红型）保证每月1500元的退休收入（从55岁退休开始领取至终身，保证领取20年),胡女士可以彻底解决自己生活费用来源的问题。