单亲妈妈理财需以保障为先

“单亲妈妈是现实社会中一个特殊的群体，既要独立照顾家庭，又是家庭的唯一收入来源，因此面临的财务压力和风险要比普通家庭大。特别是普通白领单亲妈妈，还要面对职业发展压力。”招行广州分行资深理财师王穗宏对记者表示。单亲妈妈们必须尽快建立正确的理财观，并通过合理的理财方法和合适的理财工具更快、更顺利地实现人生目标。为此，王穗宏给单亲妈妈们献上了理财“三三锦囊”。

三个重要的理财观

观念一：重视保障。

由于单亲妈妈是家庭的唯一收入来源，可能肩负子女养育、老人赡养、供房供车等多重责任，因此从关爱家人的角度出发，应该为自己购买足够的保障型保险，且保险金额能够基本覆盖包括子女养育等多重经济责任。这样即使自身突发意外，家人至少在经济上不用承受太大的压力。对于收入水平较低的单亲妈妈，可以购买意外险和定期寿险；如果收入水平较高的，则可以考虑购买期缴的终身寿险。纯保障型的保险一般费用较低，如招行在售的一款华安高额意外保险，年缴1800元就有80万元至400万元的意外保障金额，因此非常适合工薪阶层购买。

观念二：做好职业规划。

单亲妈妈的工作是家庭经济的唯一依靠，特别是年轻的妈妈，务必要做好职业规划，并通过再教育、资格认证等方式不断提升自己，逐渐积累良好的经济基础，否则理财只能是“无米之炊”的空话。对于子女年龄较小的单亲妈妈，如果收入较高的，可以考虑请保姆帮助照看家庭，这样虽然会多一块支出，但由于能够更专心工作，长远来看能够为家庭提供更好的经济支持；如果收入较低的，则最好在单位附近租房子，这样可以节省上下班的时间和费用，也能更好地兼顾工作和家庭。

观念三：养成“先存钱、后消费”等良好理财习惯。

“今天花明天的钱”、“月光族”、“年清族”这些是当今社会上比较流行的一些消费现象，但并不适合单亲妈妈。对于单亲妈妈，正确的习惯应该是每月固定先存一笔钱进行理财，剩余的钱再进行开支，这样能够避免很多不必要的花销。特别对于年轻或经济基础较差的单亲妈妈，这种“先存钱、后消费”尤为重要。另外，作为普通投资者，应该尽量选择“专家理财”的模式(如购买基金、银行理财产品等)，避免利用业余时间进行炒股、炒外汇等自主投资。因为大量的实践证明，仅有极少数的业余投资者能够战胜“专家”，而且还有大量的投资者远远跑输市场。因此，如果没有持续三年以上的实践经验证明自身具有战胜市场的自主投资能力，记住选择“专家”帮你去投资，省时又省力。

三个重要的财务安排

和普通家庭一样，单亲妈妈也要面对购房、子女教育和养老三大人生目标，结合当前的市场状况，王穗宏给单亲妈妈们支招。

购房：首先看资金安排，对于工薪阶层而言，购房最重要的是首付款的积累。由于单亲妈妈已经有子女，因此购房需求相对会更迫切一点(通常希望三年内能买房)。在这种情况下，一般建议通过中低风险的产品(如保本基金、债券基金、固定收益类的银行理财产品等)来进行资金的积累和增值。但需要注意的是，首期款的积累应以不影响现有生活水平和子女教育支出为前提。另外对于购房时点，从近半年陆续出台的房地产调控政策来看，政府是坚决要把房价稳定下来。因此建议等待房价回调后再择机买入，像当前正是政府调控的严厉时期，单亲妈妈们可以稍微等等，看看房价下调的幅度后再择机出手。当然，如果是买房自住，就不必抱着一定要在房价最低点时买入的心态，可事先设定一个自己能够接受的价格范围，通常参考的标准是房价租金比(购房总价/同类房产的年租金收入)为25倍左右时就能考虑购房了；

子女教育：子女教育对单亲妈妈来说很重要，其资金安排则主要看子女年龄的大小。如果不需要子女一定上名校或私立学校，则大学前的教育支出并不算很大。如果子女距离上大学的时间还有十年甚至更长，可以利用基金定投的方式进行资金积累。根据A股市场的特点，定投最好选指数型基金，定投的频率最好高一些(如每周一次)。

如果子女距上大学的时间不是太长，可以选择一些与资金需求年限较匹配的期缴型分红险进行资金准备。

养老：单亲妈妈即使有再婚打算，为以防万一也应先做好养老储备。由于养老的资金需求一般在十年以后，因此基金定投是最好的方式。当然，从分散风险来考虑，在定投的同时可以考虑配一点期缴的养老年金保险。事实上，结合子女教育理财方式来看，养老和子女教育的资金安排是可以搭配在一起完成的，最简单的模式是：根据资金实力做几个基金定投，再做一份期缴的分红险和一份期缴的养老年金，以后随着资产实力的增加还可以追加投资。当需要子女教育金的时候，先拿分红险的钱，如果不够就取部分基金定投累积的钱，剩余的资金就可以全部为养老准备了。