单亲家庭生活保障——规划长期保险理财计划

据调查，我国每年离婚率呈上升的趋势，甚至超过了结婚的概率。究竟是什么原因导致这个情况呢?离婚对于孩子来说无疑是很大的打击，如何做才能保护好孩子的利益呢?如何用保险达到保障的最终目的呢?

36岁的王女士在上海一家公关公司工作，离异后带着7岁的女儿单独生活。这样的特殊家庭，需要怎样的保险计划来庇护呢?


理财分析

作为如今大都市中常见的单亲家庭一族，其家庭的财务风险承受能力为中庸型。防范风险、建立财务安全网是理财的基础和重中之重。这类家庭理财的目标为：一是保障子女教育;二是家庭的财务安全;三是让自己手中的资产实现稳妥增值。归纳起来就是：资产保值并保持较好的流动性，以满足日常开支、突发事件及孩子教育的资金需要。

单亲家庭的保险额度至少应为子女成年前所需的生活费、学费的总和。若是经济能力充裕，则可趁早为小孩规划独立的保单。因为附加在父母之下的儿童保障最高只保障到25岁，为免单亲家长因身故而保障中断，最好让子女有独立周全的保障。

理财目标

王女士希望家庭的财力能一直支持孩子的学业，并希望有能力送她出国念书。同时，希望自己手中的流动资金和固定资产都能有所增加，在退休的时候能有50万左右的可支配款项安度晚年。另外，生活可支配费用随着年度的增长而增长。这段时间内，家庭支出较为固定，并且王女士的工资也将一定程度地增长。家庭的主要理财支出包括：子女教育、供房、家庭医疗保障、应急基金、资产增值管理、特殊目标规划等。

理财规划

总体来说，王女士总资产不多，且主要为房产，可用于投资的资产比例微乎其微。因此，投资规划并不是她目前理财的主要内容。当前主要应做好金融资产保值并保持其较好的流动性，以补贴日常开支及应对突发事件。王女士本人的收入加上女儿的父亲支付的抚养费月度合计4500元，扣除本人和女儿生活费共计1500元，每月还节余约3000元，可以积累作为家庭生活费用以外的其他支出的储备。建立财务安全网是理财的基础和重中之重。实现的手段主要是保险和备用金，将不少于1万元的人民币作为定期存款存入银行，以备不时之需。除此之外，建议现有资产和今后收入节余按5∶5分别进行权益类投资(如股票基金等)和固定收益类投资(如存款、债券基金等)。

理财专家建议，如果单亲家庭想要避免今后的家庭经济水平陷入窘迫，需要一个长期的投资计划和适合单亲家庭可操作的理财计划：

购买定期定额型基金。这类似于银行存款中的“零存整取”。定额定期投资计划实质上是一种“储蓄”兼“投资”的投资工具，是普通家庭实现长远理财目标的主要手段。这种购买方式，不需要自己每月操心购入基金，只要签订协议，后续操作全部自动完成扣款购买。如约定每月账户中扣出500元购买开放式基金。在价格高时所购份额较少，价格低时所购份额较多。长期下来，成本自然摊低。这种投资方式就和“滚雪球”一样，最大的优势在于聚沙成塔。可把其作为子女教育基金或自己的养老保障基金。

购买一定量的教育保险和教育储蓄。这是为单亲家庭孩子专门设立的。目前为孩子积累教育金有两种方式：一是教育储蓄。教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%以上。王女士可以为孩子开立一个6年期的教育储蓄账户，月存260元，孩子上高中时凭接受非义务教育的证明，即可享受利率优惠和免税待遇，届时可取回本息19576.8元，比参加零存整取储蓄多收入582元。

教育保险也可以考虑。孩子从出生开始到十四五岁都有资格投保这类险种。在孩子上中学开始，获得保险公司分阶段的现金给付。王女士可以根据自己的预期来安排现在的保险，用倒推法来选择险种和保额。它的优势在于：保险有强制储蓄的作用，投保人如在保险期内发生重大意外，可以免缴以后各期保费，被投保人到期仍可得到保险公司足额的保险利益。

此外，孩子上大学时，可以考虑让孩子申请助学贷款，同时可享受贷款利率一半免息、免担保待遇。既可增加孩子对社会的责任感，体会生活的压力和动力，同时也减轻了家长的压力。

值得注意的是，单亲家庭普遍存在的问题是收入来源渠道比较单一，储蓄财产少，但相对消费支出大。作为家长应该提早进行一个长期的规划，增加未来多方面风险的抵抗能力以及缓解教育、生活等多方面的经济压力。