部分发达国家的保险代理模式(二)：美国保险代理模式

(一) 美国保险代理制的概况

　　美国的保险市场发育相当成熟, 保险公司众多, 消费者保险意识比较高, 保险中介制度很健全, 作为保险市场中心角色的保险代理人在不同的险种领域作用不同。

　　在寿险市场上, 主要由代理人开展保险业务( 同时还兼用一些经纪人) , 其队伍庞大, 形成了巨大的保险业务代理销售网络, 这是促进美国保险业发达的原因之一。美国代理人制度比较完备, 可以分为机构代理制和无机构代理制, 无论那种代理制,代理人的授权从两方面获得, 一是根据代理合同, 二是根据法律所默许的权力, 即公开授权原则, 显然这种授权的规定是为了保护非专业的广大公众, 并从另一方面促使代理人更认真、更完全地为投保人负责。

　　机构代理制又可细分为普通代理制、多险种代理制和上门服务代理制。普通代理制包括总代理制和分公司制。总代理制是由总代理人作为独立的合同方与保险公司签订代理合同, 在合同界定的地区和范围内办理代理业务, 总代理人自己负责财务管理,承担经营管理费用, 享受公司支付的费用津贴。分公司制是通过保险公司在各地的代理处开展业务, 代理经理管理代理处, 且他要与公司签订合同, 成为公司成员, 虽然代理处的办公费用全部由公司提供, 但代理经理仍要负责财务管理。多险种代理制是指代理人可以将寿险、健康险、财险和意外伤害险及其他金融衍生产品一并提供给客户, 在这种制度下, 代理人是独立合同方而不是公司雇员, 他们有自己的办公室, 并且自己承担办公费用。上门服务代理制最早起源于简易寿险的推销, 这种代理制的特点是保单的保额一般不高, 保费按周、双周或月缴, 承保的手续简单, 代理人在客户家中收取保费并提供服务。

　　无机构代理制采用个人业务总代理和经纪人制度。个人业务总代理人的主要工作不是招集代理人, 而是重在推销保单。无机构代理制与机构代理制的区别是: 保险公司不承担培训责任和办公费用, 而只需向个人业务总代理和经纪人提供有关产品的目标市场、法律解释和税收优惠等方面的信息。

　　在财险市场上, 代理人同样充当中心角色。产险市场上的代理人有独立代理人和专门代理人两种。独立代理人通过代理网进行活动, 他通常可以代表几家保险公司并将他所接受的业务在他代理的公司里进行分配, 即独立代理人具有业务的最后决定权;专门代理人代表承保公司的利益进行活动, 没有业务选择权, 只能为一家保险公司或代理公司服务, 而且直接承保人只支付极少的续保佣金。有效的专门代理人使近年直接承保公司的业务增长十分迅速。财产责任险市场上的代理人权力受限较少, 代理人有鉴定、变更、终止保险合同的权力, 他们对保险公司的行为有很大的制约。而寿险领域的代理人权限则小得多, 是事先约定, 并不能约束保险人的承保行为。

　　美国的法律规定销售保险的任何人, 无论是代理人还是经纪人都必须在他所开展业务的每个州获取执照。就代理人而言, 他向保险管理部门申请执照时, 必须详细填写个人自述, 而且要有保险公司资助交纳执照费, 陈述公司委托代理这一事实及证实代理人的业务能力和诚实性。许多州要求代理人领取执照前通过资格考试, 不同的执照, 如寿险执照, 健康险执照等有不同的考试。有的州还要求代理人在领取执照前必须得到州保险部的正式培训。许多州的代理人执照是永久性的, 有的州要求定期重新申请, 大约四分之一的州按国民保险委员会代理人持续教育法规的模式, 要求新领取执照者每年必须完成一系列的课程或参加相当于25 课时的研讨会, 四年后每年接受相当于15 课时的教育。

　　(二) 美国保险代理制的特点

　　美国的保险业是由英国人培植起来的, 因此保留有许多欧洲的商业习惯和做法( 包括保险) , 至今已有200 多年的历史。美国的保险代理制度主要呈以下特征:

　　1. 完善的保险代理制度, 庞大的代理人队伍

　　经过多年发展, 美国保险业已相当成熟, 保险代理制度也以很完善, 目前有近100 万的代理人活跃在保险市场上。

　　2. 健全的监管体系, 规范的代理人行为

　　美国的法律制度相当完善, 各州都有自己独立的立法权。各州的法律都规定, 由一个部门( 保险监管局) 负责监督保险业并执行有关法律。对于保险代理人, 各州都有专门的法律或保险法律中专门的章节予以管理。

　　3. 多层次的业务培训体系, 较高的代理人素质美国有众多的涉及保险代理的行业协会及教育培训机构, 如美国保险代理人协会( NAIA) , 美国寿险业务员协会( NALU)等, 这些协会、机构大多是为保险代理人相互交换法律和展业等方面的知识而设立, 其宗旨多为通过协会的一些教育、培训和交流活动提高代理人的业务素质。另外, 保险代理人还必须取得相应的资格认证。