大额保单在谁手 企业主防范破产风险

记者调查多家保险公司了解到，大额保单持有人绝大多数为从事个体经营的企业主，相比其他理财方式，保险理财给他们带来了更多的安全感。

　　济南市场频现大额保单

　　济南市场频频出现年缴保费数十万元以上的大额保单，记者昨天了解到，作为寿险行业第二梯队的太平人寿，仅山东分公司今年以来新增年缴保费500万元以上客户1个，新增年缴保费50万元以上客户4个，新增年缴保费20万元以上客户23个，其中绝大多数为企业主。

　　更多的大额保单“隐藏”在寿险行业第一梯队的中国人寿、中国平安。中国人寿济南分公司业绩排在第一位的保险代理人曹纪平说：“我的客户中每年都会增加两三个年缴保费数百万元的企业主，企业主对保险的接受程度越来越高，但他们时间都很紧张，想约他们见面并且把保险的方方面面讲清楚，难度挺大。”

　　平安人寿济南分公司相关负责人告诉记者，近几年大额保单增长较快，近期，济南的一位企业主一次性追加万能险保费700多万元。

　　多家寿险公司业务部门介绍，富人投保均兼顾理财和保障，其中更偏重于理财，投保险种以分红险、万能险为主。由于他们目前资金充裕，并不太看重身故保额，更为重视生存金的长期领取。太平人寿一位年缴费数百万元的客户为孩子投保“福寿连连”，孩子每隔一年即可领取10%基本保额的生存保险金，生存保险金可持续领取至88周岁。保险代理人如此解读：“这是可以让您的财富世袭的好方法，即使以后您的孩子无法复制您创造财富的能力，也可以让他们的生活富裕无忧。”

　　企业主可防范破产风险

　　平安人寿济南分公司营业部经理张爱云介绍，越来越多的企业主倾向于保险理财，一个至关重要的原因是，保险带来的资产安全性是其他理财方式无法比拟的。保险的专属性表现为保单资产的享有权受法律保护，不因其他原因而进行分割。在金融危机的背景下，不少中小企业一夜间倒下，曾经腰缠万贯的企业主变得身无分文，甚至负债累累。企业主一旦破产，其银行存款、股票、房产、汽车等财物都要进入清算，但保单资产受法律保护，不会因为破产而用于清偿债务，由此，企业主依靠保单的定期高额返还，仍然可以维持家庭原来的生活水准。

　　保险理财的另一个优势是合理规避遗产税。一些企业主拥有巨额资产，希望百年之后孩子能继承遗产，但又担心到时国家会出台“遗产税法”，要缴纳高额遗产税。对此，保险专家表示，根据目前的法律规定，任何保险金所得都是免税的，企业主可通过购买保险达到避税的目的。如企业主可作为投保人投保生存保险，或为孩子投保教育金保险，指定孩子为受益人，这样，满期给付保险金就属于孩子的自有财产。企业主还可以作为投保人投保高额终身寿险，以自己为被保险人，孩子作为受益人，在企业主百年之后，孩子也能得到保险金。

　　民营企业一般需要周转资金，如果把大量资金用于买保险，做生意需要钱怎么办？对此，保险业早就提供了解决方案，企业主可以凭保单直接到保险公司办理贷款，贷款额度可达保单现金价值的80%。