大病保险新政促进各地启动招标工作

大病保险新政下发不到半年，招投标工作已在多省市快速推进。

记者统计，继青海省去年11月率先启动大病医保项目招投标后，目前山东省、安徽合肥、浙江乐清等地多个大病医保项目已确定中标机构。此外，广东省内潮州、梅州、阳江，以及辽宁省等地也已展开大病医保招标。

中国人寿、人保财险、人保健康等营销服务网点丰富的“国”字头保险公司抢得先机，均有多个项目入账。但也有部分大病医保项目首次招标时一度流标。有保险机构人士认为，尚不明确大病医保对于保险公司来说到底是陷阱还是“馅饼”，因此一些公司态度谨慎。

阳光财险、平安养老落选“青海”

2012年8月30日，发改委、卫生部、财政部、人保部、民政部和保监会六部委联合下发《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》。至此，城乡居民大病保险新政推向全国。

目前，中国人寿、中国人保、中国太保、平安养老、阳光财险、中华联合等在内的保险公司参与了大病医保招标项目。人保旗下公司和国寿对于成功夺标表现最为积极，在多个已经完成招标的项目中，人保旗下的人保财险、人保健康都是以第一中标人中标。

在部分地区性项目中，竞争一度激烈。山东省新型农村合作医疗重大疾病医疗保险承办商业保险机构资格招标中，共有两家公司中标，人保财险山东分公司以超出8000元部分补偿75%的高补偿比例列第一位中标，最初阳光财险山东分公司曾一度出现在中标人名单中，其给出的补偿比例为超出8000元部分赔付60.5%。其后的更正公告显示，国寿山东分公司最后以71%的补偿比例代替阳光获得资格。

保险机构并非都反应这么积极。安徽合肥市及福建漳州的大病医保项目招标过程中均曾出现流标情况，经过二次招标才确定中标人，流标原因均是有效投标人不足。

原则上来说，保险基础在于大数效应，规模越大越容易分散风险，所以省级统筹项目更容易受到保险机构关注，但另一方面也显示出保险公司对于参与大病医保的看法并不一致。

“公司要求积极参与，但是在有些地方项目与公司运营目标有差距。” 上述人士说，比如有的城市要求中标后缴纳2000万元履约保证金，公司财务就很难审核通过这笔费用，有的地方要求一赔到底，公司对于部分地区出现亏损有准备，但也希望有一个保底机制。而保证理赔恰是政府最看重的指标之一。滑县社会医疗保险中心一位人士告诉记者，该县2000年起就开始进行大病医保项目，受托进行运营的保险公司有赢有亏，后来出现受托公司在亏损的地方出现拖赔甚至不赔。“因此这次招标关键指标之一就是服务，看保险机构能否承诺理赔到底。”该人士说。

地方政府有时会通过经费投入来判断保险公司的竞争力，例如，安徽合肥项目招标评审中，有一项是根据承诺投入经费多少打分，打分在0至15分不等。有公司认为，这一规定会促使保险机构拼费用以求中标，没有必要。不过，这一建议没有被采纳。由于分支机构开设非短时可以完成，营销服务网点更丰富的大型保险机构享有不小优势。

青海省扩大城乡居民大病医疗保险项目中，共有中国人寿、人保财险、阳光财险和平安养老的青海分公司均参与投标，最终由国寿和人保财险青海分公司分别中标。据悉，阳光财险和平安养老落选的重要原因之一便是其在青海省下属州县布点较少。

人均保费地区差异大

目前已经开展大病医保招投标的地区包括青海省、山东省、河南滑县、安徽合肥市、浙江乐清、内蒙古包头市、福建漳州、安徽芜湖等地。根据已经出炉的2013年大病医疗保险报销方案，统筹层次既有省级统筹，也有市级统筹，理赔范围、缴费等区域性差异较大。

青海省城乡居民大病医保、山东新农合大病医保项目实现了省级统筹，但是根据当地年均收入和医保缴纳情况不同，两地选择的方式也不一样。

2013年山东省新型农村合作医疗重大疾病医疗保险项目要求，在20类重大疾病医疗费用经新农合报销后，对个人负担费用中的合规医疗费用再给予补偿。筹资标准为年人均15元。山东省卫生厅人士表示，以后随着筹资水平的提高，将进一步扩大保障范围。

2013年青海省扩大城乡居民大病医疗保险项目是按照费用确定大病保险门槛，要求凡是住院医疗费用个人自负部分在5000元以上合规医疗费按大病要求报销。筹资标准为年人均50元。

青海卫生厅一位人士表示，5000元与青海省农牧民人均纯收入大致相当。这被视作家庭支付能力的警戒线。保险费用方面，根据医保保障内容和当地情况的不同，各地大病保险项目每年投保金额在人均11元-200元不等。

不过，在对于商业保险承办机构的资质要求方面，各地政府要求均非常严格，例如多要求保险机构在中国境内甚至在当地经营健康保险专项业务5年以上，具有良好的市场信誉，需具备完善的服务网络和较强的医疗保险专业能力。也有地方政府提出，投标人总公司注册资本需不低于人民币30亿元。此外，大多数项目都不接受联合体投标。

地方政府在选择承办大病保险商业机构时，还会重点关注保险机构专业化程度和服务理赔是否完善，网点完备也是重要得分项。大病医保项目地区间的差异较大，盈亏不平衡的情况比较明显，有的地方略有盈利，有的地方则可能亏得很厉害。大病医保到底是陷阱还是“馅饼”，目前还看不清。