保险存款制度有望出台

2012年，金融监管部门明确表示，要进一步做好建立存款保险制度的准备工作，这引来人们对存款保险制度有望正式落地的猜测。

考虑到存款保险制度是金融安全网的重要一环，是防范化解金融风险、保护存款人利益、维护金融稳定的基础性制度。它的出台不仅有利于提高公众信心，防范金融风险，而且有利于促进金融机构持续稳健发展，健全金融组织体系，提高金融服务水平。因此，今年“两会”多位代表、委员建议，要尽快出台存款保险制度。

建议实施强制保险、差别费率以及实行较高额度的限额赔付保险

全国人大代表、人民银行济南分行行长杨子强认为，目前，我国宏观经济发展状况良好，金融监管水平明显提高，商业银行的公司治理结构逐步得到改善，金融体系基本保持稳定，特别是国有商业银行改革进展顺利，我国建立存款保险制度的时机已经成熟。

杨子强建议，一是尽快出台《存款保险条例》。通过《存款保险条例》确立存款保险制度，明确存款保险法律关系、存款保险制度的基本功能和组织模式、制度运行的目标和规则。

二是建立全国范围的存款保险机构。根据我国实际情况，成立具有独立法人资格的存款保险机构，由政府以财政拨款注入资本金，银行业金融机构共同出资设立，在全国范围内分级设立分支机构。

三是实施强制保险。采取强制性手段将国有商业银行、邮政储蓄银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村合作金融机构、村镇银行、外资银行等所有具有吸收居民存款功能的金融机构都纳入到存款保险体系中。同时，建议存款保险以居民储蓄存款为主要承保标的。

四是实行差别费率。建议综合考虑各投保银行的资产规模、资产质量等风险因素确定保险费率，实施差别化的保险费率，对资产质量高、风险低的大银行实行低费率；实行较高费率，充分体现保险费率的正向激励作用，发挥金融监管辅助功能。

五是实行较高额度的限额赔付保险。建议借鉴国际经验，综合考虑我国经济发展水平、居民收入水平、存款及存款人结构等多种因素，实行较高额度的限额赔付保险。

建立显性存款保险制度，为民营金融机构创造公平的竞争环境，促进其稳健经营，完善退出处置机制，从而促进民营金融机构健康稳定发展

全国人大代表、人民银行南宁中心支行行长杨小平认为，现阶段，我国实行隐性存款保险，处置有问题金融机构时缺乏统一的法律制度规范，使得风险处置效率远低于建立了显性存款保险制度的国家。实施显性存款保险制度后，通过动用存款保险基金，可以在对存款人提供保护的情况下，快速处置已经或者可能发生信用危机并严重影响存款人利益的民营金融机构，同时快速稳定和恢复公众信心，防范个别民营金融机构市场退出引发“羊群效应”。如此，既能及时淘汰经营不善的民营金融机构，又能维护整个金融系统的稳定和安全。

除建议尽快颁布《存款保险条例》，杨小平还建议，应加大宣传，夯实存款保险社会基础。当前，社会公众对我国建立显性存款保险制度已有心理预期，但对存款保险的保障范围、承保上限、赔付方式等具体内容存在诸多猜测。因此，应加大存款保险相关知识的宣传解释，合理引导公众预期。

建立存款保险制度，有助于引导和促进民间资本进入正规金融领域，并推动游离于金融体系外的民间借贷资金“阳光化”，为民营金融机构发展壮大创造良好的条件

全国政协委员、人民银行重庆营管部主任白鹤祥认为，为促进民间金融机构发展，需要引导和推动更多的民间资本进入金融领域。但长期以来，由于进入金融业的门槛较高，使得国有金融机构成为金融领域的主导力量，相关制度设计也主要服务于国有金融机构，使得民间资本投资金融业存在顾虑。

白鹤祥建议：一是完善存款保险制度法律体系；二是合理设计存款保险制度；三是赋予存款保险机构一定检查权；四是明确划分存款保险机构职责范围。

白鹤祥还建议，进行存款保险制度区域性试点。他认为，存款保险制度的推出可采取“循序渐进”的原则，建议在全国选取部分地区作为试点区域。近年来，重庆经济增长迅速，年度GDP增速连续6年保持在全国前4位，为金融业发展创造了良好的环境和条件，吸引大量金融机构落户重庆，尤其是以村镇银行为代表的民营金融机构发展迅速，可以为存款保险制度试点提供良好的运行环境。因此，建议考虑在重庆试点存款保险制度，在机构的选择上建议先以村镇银行等小型金融机构作为试点机构，在此基础上逐步推开。