新一站保险 保险学堂 保险知识汇总 保险险种介绍 细看连投险和万能险,比较其优劣势

细看连投险和万能险,比较其优劣势

发布日期: 2015.08.19

导读:问:投连险与万能险有何异同 答:投连险和万能险都设有投资账户,保单也都具有现金价值,不少投保人容易将两个险种弄混。其实,两者在投资标的、投资回报上有着较大差异,一眼辨清并不难。
问:万能险,投连险和年金险有什么区别 答:万能和投连是属于基金的那中保险!也就是说给你一部分的保障,并不是太全面,并且有风险!年金的就不一样了!没有什么风险!并且可以保证节节攀高

投资收益往往带有不确定性,不过购险成本却是可以预期的。本期保险版将就目前透露出来的信息,就市民购险时涉及的五大变化作相关的案例分析。

初始费用下调10%

现况:市民购买投连险、万能险后,将扣除各种管理费用、初期费用等初始费用,各保险公司的具体比例有所不同,首年的初始费用约在60%至70%之间。也就是说,第一年客户所缴保费中,只有30%到40%能够进入自己的投资和保障账户。

变化:新规统一规范了万能险和投连险的初始费率,如银行保险产品(趸缴型)初始费用5万元及以下的初始费用上限为10%,5万元以上是5%。个人代理人销售的(期缴型)产品,其第1年则为50%,随后每年逐渐降低。业内人士介绍,新规定的初始费用将比现在行业平均水平下降10%左右。

案例:张先生30岁,去年投保了某保险公司的万能险,每年缴纳保费1万元,共缴10年。其中基本保险费2000元,额外保险费8000元,选择寿险保障5万元。就资金运用来说,张先生第1年的初始费用为1588元,第2年是840元,第3年到第5年是440元,第6年及以后则为240元,呈逐年下降的趋势。

新规实施后,张先生再投保同类保险后,初始费用就会有所变化。由于该产品属于趸缴型银保产品,适用10%的标准,那么他每年的初始费用就不应超过1000元,也就是说他每年将有更多的保费直接用于保障或者投资。

保障部分不低于5%

现况:目前来说,市场上各公司的万能险保障部分不尽相同,而且很多市民大多以投资心态购买万能险、投连险,对保障部分也不是很关注,一旦发生风险时就会导致保障不足。

变化:新规规定,万能险和投连险的保障比例不得低于个人账户的5%,从而强化了保险的保障功能。此外新规还明确,期缴产品的保费由基本保费和额外保费构成,并根据不同的投保年龄,设定了不同的倍数。

案例:李先生50岁,去年购买了某保险公司保额为10万元的万能险产品,每年缴纳保费为8000元。按照当时的条款,该险种每万元保障额度对应的年保费为38.5元,也就是说他用于保障部分的保费为385元,在个人账户所占的比例为4.8%。

显然,这一比例不符合新规要求。如果按照新规定,设定倍数为20,就李先生10万元的万能险保额来看,其用于投资的费用将为100000/20=5000元,那么其用于投资的保费为5000元,而用于保障的则为3000元。这一保障的比例得到了大幅提升,尤其对于李先生这样的年龄更具备现实意义。

账户管理费不挂钩个人账户

现况:在购买万能险产品后,每个月要扣除一定的账户管理费。方式是按照账户现金价值的一定比例收取,少则5元/月,多则不超过20元/月。别小看这笔费用,累计到一起也会相当可观。

变化:而新规定中则要求保险公司只能收取固定的费用,并不得与个人账户挂钩。不过,保监会并没有对具体费用的标准作强行的规定,而仍然由各公司自定。

案例:王女士42岁,去年购买了某保险公司以万能险为主的综合保障计划,3年中每年缴纳保险费30000元,基本保额为5万元,终身享受保险权益。但按照保险公司的规定,该险种每月须按现金价值缴纳0.01%的账户管理费。王女士投保的前几年,由于现金价值不超过8万元,每月的账户管理费不到8元。但随着保单年度的累积和投资收益的增长,账户管理费就增加到18元左右了。算下来,每年都要交给保险公司360元左右。

新规中,投保人所应缴纳的账户管理费不再与个人账户挂钩。也就是说,王女士所需缴的钱,不再随着收益的增长而水涨船高。比如,规定每月10元的账户管理费的话,即便20年后王女士的个人账户现金价值已经达到18万元,她每年的相关管理费支出也只有120元。

买卖差价不得超过2%

现况:一般在网上查询投连险的账户价值,每天都会有一个买入价和一个卖出价。今天如果购买这个投连险产品,投入的钱要按照今天的买入价折算成份数,而如果今天想抛出,则要按照卖出价计算。目前,上述买卖差价大概的幅度是5%左右。

变化:新规明确,投连险账户的买卖差价不得超过2%,也就是变相提高了投保人的投资回报率。

案例:安女士去年购买了投连险,第一年缴纳了4800元保费。由于首年初始费用较多,能落到个人账户里的钱是1680元,再扣除301元风险保费后的1379元都进入投资账户。因为去年股市好,她选择把这些钱全都投入到激进型账户中,按照40%的收益,可以赚到551.6元。如果到年底她想把这部分钱取出来,那么扣除每个月5元的账户管理费后还是551.6-5×12=491.6元,再扣除4%的提取手续费、5%的买卖差价,最后能拿到手中的钱有491.6×96%×95%=448.3元。实际的年收益是448.3/4499=9.96%。

如果新规实施后,5%的买卖差价比例降为2%,安女士最后能拿到手的钱增加为491.6×96%×98%=462.5元,实际年收益率也提升为10.28%。

退保手续费小幅降低

现况:万能险如果中途退保,只能得到保单现金价值中扣除一定的退保费用后的退保价值。特别是前四五年退保,可能连保费总额也拿不回来。因此,在选择是否购买万能险的时候,一定要有充分的心理准备和经过全面的考虑后再作决定,否则选择退保则损失巨大。

变化:根据新规,除了第一年退保费用依然为10%保持不变外,其后每年有小幅度的下调。这无疑减轻了消费者的后顾之忧。

案例:魏先生24岁,去年购买了某保险公司95520元保额的万能险,3年中每年缴纳保险费31840元,前25个保单年度内每2年返还3500元,25年后每年返还3500元。参照电子投保书里“中等红利”的测算,如果他第1年就退保的话,仅能拿到17269元的现金价值,第3年退保也只能拿到81132元。直到第6年,其现金价值才能与其缴纳的保费持平。如果考虑到等量资金在银行的利息收益,那么该险种通常更适合10年以上的长期投资。

新规实施后,退保的费用将会有所降低。虽然具体的细节还要与新规对应的新险种推出后才能明了,但可以肯定的是,投保人收回成本、跑赢银行存款的时间将有所缩短。

(来源:新闻晨报)

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