车险改革进行出险次数对保费影响较大

商业车险改革正紧锣密鼓进行！继阳光财险签下商业车险费改首单后，华泰财险、中国平安也于近日相继宣布其车险新产品已获批，将针对保监会规定的六个车险改革试点地区陆续开展销售。
 
那么，此次改革对车主有何影响呢？
 
近日，记者独家获得的一份材料显示，新的无赔款优待系数，由原来的0.7~1.3扩大到了0.6~2.0，即高风险车主的此项调整系数将大幅度提高。此外，业内人士表示，在新条款下，险企的自主核保系数将可上下浮动15%，车主在不同保险公司可能获得截然不同的待遇。根据新标准，消费者可获得的最低费率调整系数（无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数）为0.4335，而最高费率调整系数则将达到2.645，后者是前者的6倍多。这意味着，车价相当时，在极端情况下，理论上不同风险车主的保费差额可超5倍。
 
柳州产生新车险第一单
 
根据此前保监会的规划，黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等六个试点地区，将从6月1日起，停止使用现行商业车险条款、费率，并按照相关规定，使用新商业车险条款和费率。
 
随着6月1日的临近，各家财险公司陆续行动了起来。比如，5月15日，阳光财险报批的商业车险改革试点条款和费率获得保监会正式批准。此后仅仅5天，即5月20日，在阳光财险广西柳州中心公司诞生了中国商业车险改革后的第一张保单。
 
根据阳光财险发布的消息，5月20日上午，柳工集团一名普通退休员工黄国樑在阳光财险为其私家车进行了续保，意外赶上了商业车险改革后的第一单。因为近两年无出险记录，商业车险改革后，黄国樑今年的保费降为2383元，比2014年优惠了8.7%。
 
此外，5月18日，华泰财险也获批在上述六个试点地区使用新的车险条款和费率，即使用中国保险行业协会的示范条款，费率则由其公司自主拟定核保系数和渠道系数。5月22日，中国平安宣布其车险新产品已经获批，将针对保监会规定的六个车险改革试点地区陆续开展销售。
 
新规将综合考虑零整比等
 
某险企白先生在与记者交流时表示，新的车险改革引入了车型系数（也可以叫车系系数），这个系数考虑了汽车的零整比、易修复性及出险情况等多方面的因素。在这种情况下，同样30万元左右的大众品牌汽车与宝马汽车，其在车损险方面的纯风险保费是不一样的。
 
若按照此前保监会批准的阳光财险和华泰财险的费率方案，商业车险保费＝基准纯风险保费/（1－35%附加费用率）×无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数。根据上述方案，如果按照三年无赔款优待系数6折、自主渠道系数和自主核保系数最低8.5折来算，消费者可以获得最低4折的优惠(0.6×0.85×0.85＝0.4335)。而最高的水平，即无赔款优待系数按2算的话，则是最低水平的6倍多 （2×1.15×1.15=2.645）。不过，业内人士指出，这些情况比较极端。
 
此外，最惠保创始人陈文志表示，若按车型定价的话，好的车型的车损险还能继续打折；旧车车损保额按照投保时的实际价值计算，所以旧车的车损险还能进一步降低。但一些高风险车型的保费可能还会上涨。
 
上年出险5次保费上浮1倍
 
值得一提的是，5月13日，保监会财险部主任刘峰在出席“2015年中国汽车保险发展论坛”时表示，（此次改革）简化了商业车险的费率调整系数。现行框架下，调整系数有十几项，但是大部分在操作中，保险公司是无法做到有效管控的。所以，（此次改革）对其进行了优化和大幅度的缩减，保留了无赔款优待、交通违法系数，增加了自主核保系数和自主渠道系数，自主渠道系数是考虑到了电销（即电话销售）已经有了15%的折扣，经过一段时间的运行之后，这个系数有可能会取消。
 
对于此次车险改革的影响，陈文志认为，自主核保系数上下浮动15%，意思就是各家保险公司完全可以根据自己的规则进行费率浮动。在新条款下，同一客户在有的保险公司可能会被认为是高风险客户，从而保费上浮15%；在有的保险公司则可能被认为是低风险客户，从而保费下降15%，两种情况缴纳保费可能会相差超过30%，不比价就亏大了。
 
记者近日独家获得的一份《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范产品基准费率方案使用说明（试点地区）》显示，新的无赔款优待系数使车险费率和风险匹配度更高了，充分体现了“奖优罚劣”的原则，其区间由原来的0.7~1.3扩大到了0.6~2.0。即此前车主如果连续三年没有赔款，保费最多可以打7折；今后最多则可以打到6折。而对于高风险客户，如“上年发生五次及以上赔款”，此前其保费将上浮30%，但在新的系数下，其车险保费将有可能翻倍（假定该车主上年无赔款优待系数为1）。