明年上半年将全面推开的商业车险费率改革

　　■本报见习记者 尹力行

　　环保和车险，似乎是两个完全不相干的事情，但如今，他们之间却擦出了火花，而这一切都源自于明年上半年将全面推开的商业车险费率改革。

　　其实，早在车险费改仍“犹抱琵琶半遮面”之时，相关政府部门、各大保险公司、众多嗅出车险费改巨大商机的创新型公司就开始了探索。

　　投保率上升3.7个百分点

　　近日，保监会在济南召开商业车险费率改革座谈会，讨论了车险费改的试点工作，并首次公开了可能成为第二批试点的7个地区：青海、宁夏、内蒙古、河南、吉林、四川、天津，并表示，明年上半年商车改革将会在全国推开。

　　会上监管人士表示，费改后6个试点地区的综合成本率呈下降趋势，7月末的商业险投保率上升了3.7个百分点，三者险投保率上升，车损险投保率基本持平。

　　不过，虽然车险费改试点取得了阶段性成功，但仍存在部分问题亟待解决。

　　比如，目前的费率方面还存在不合理的地方，存在与风险不匹配的地方，目前已经对费率表进行调整，分为基础费率表和车型风险等级系数表，其中车型风险等级由目前的5个等级细分至100个等级。并且，要对系数进行优化，解决低风险优惠不到位，高风险上涨不到位的问题；价格系数将会进一步放开，以挤掉价格水分，降低费用。

　　根据驾驶习惯精准定价

　　车险费改的过程中，在定价方面给了保险公司足够的空间，因此能否掌握车主更多的驾驶数据，成为各家保险公司关注的焦点之一。而在众多的探索中，国内很多公司都依照国外的经验，选择了“UBI”，即通过车主的驾驶习惯来进行精准的保费定价。

　　如今，许多第三方平台已经在收集“人的驾驶行为”了，车宝CEO帅勇在接受《证券日报》记者专访时表示，车宝选择了做“安全驾驶收益”，用户使用后每天可以看到自己安全驾驶行为产生的收益，此收益可以用于购买车险，这不仅激励车主安全驾驶，也增加车主的使用频度和黏性。 他还透露，车宝最近正准备和北京市政府合作，举办一个通过监测车主的驾驶习惯，评选出最绿色、最环保车主的公益活动。

　　“保险除了保障，还应该有它公益的一面。”他介绍，车险保费除了和出险次数、驾驶习惯相关联，还可以与车主在驾驶过程中是否环保有关。

　　对于哪些开车行为属于不环保，北京大众紫竹桥4S店的工程师杨先生告诉《证券日报》记者，比如总是一两公里的距离也要开车，或者总是急刹车、急转弯、停车三分钟以上不熄火等。

　　共享数据

　　在未来费改的过程中，质检总局汽车召回中心也希望通过保险公司，共享事故高发车型信息，发现召回线索。

　　最引人关注的是，公安部希望通过车险行业的大数据，对已发生事故的车辆，予以重点关注。共享数据不仅可以让公安部门更有针对性地寻找违法分子，也可以及时帮助保险公司控制风险。

　　此前，某赵姓男子凭借其精湛的演技和对保险理赔程序的熟识，从2010年1月份到 2015年1月29日被抓获为止，驾车在深圳市范围内的道路上共发生200多次的车辆碰撞事故，作为第三者车(即无责任车一方)向各个保险公司骗保50多万元。如果理赔数据可以早一点共享，那么赵某的碰瓷行为就可以早些被相关部门发现。诚然，除了公安部门想通过保险公司的理赔数据监控可疑车辆外，保险公司也希望引入交通违法系数，控制保费，引导安全驾驶。

　　不过，对于“出险少才能优惠多”的车险费改政策，很多消费者却犯了难。北京车主朱女士告诉《证券日报》记者，“小剐小蹭很难避免，除非一直把车放在车库的隐蔽角落，不然很难几年都不出险。”

　　 改革后，保险公司在试点地区不再按照过去统一的商业车险费率制定产品价格，而是根据自身风险识别能力、风险成本情况和风险定价能力，对不同风险水平的机 动车和驾驶人厘定不同的商业车险费率，不出险或少出险的车主保费有不同程度的降低，出险频率高的部分车主保费还有所提高。  新版商业车险条款扩大了保险责任，将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围。