地震伤车 部分车险产品有得赔

　　地震涉及面一般超保险公司理赔能力，地震扩展条款限制严格，超限额需要总部审批。相较于人寿险对于地震的承保，财产险方面则截然不同。

　　据记者了解，中国保监会有规定称，作为特定的自然现象，因地震造成的财产损失，保险公司将不予理赔。因此，财产保险不承保地震损失。不过，部分保险的“特别约定条款”中约定地震损失也可赔偿，但这个约定非常严格。可以说真的是“赔人身不赔财产”。

　　财险不保地震，车险有部分赔偿

　　记者获悉，目前国内家财险不承保地震，是由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，保险公司常会将其作为不可抗力的自然灾害，对地震风险不予承保。目前，多数财产险公司都有家财险这一险种，即在个人房屋遇到火灾、爆炸等自然或意外灾害时，可为投保人赔付相应的保险金。

　　由于地震破坏面积大，后果严重，损失难以估量，灾后的重建花费巨大，远远超出了保险公司的偿付能力，是商业保险的不堪承受之重，因此保险公司不会轻易承保地震风险，多数财产险不承保地震损失，将地震列为免除责任。与此同时，保险公司对企财险的地震扩展条款也有严格限制。业内人士表示，财产险的主险一般不承保地震，对企业财产险，如客户坚持要投保，可以附加险的形式投保。

　　在财产险范围内，部分建筑工程险和安装工程险包括地震险，很多公司推出的企财险会将地震作为附加条款，也有地震扩展险承保因地震造成的企业财产损失。如果家财险无法抵御地震风险，可否为家用汽车投保地震保险?对此，业内人士表示，在车险产品中，保险公司大多把地震列为了免责条款。不过，值得注意的是，从车险合同条款中可以看到，保险责任包括“雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸所造成的车辆损失”，一般来说，车险免责条款里会说明，因地震造成的车辆损失不在保险责任之内。但因地陷、地裂造成的车辆损坏，或者由于地震造成的高空坠物砸坏车辆，可申请理赔，但需要车主能够出示相关证明。

　　“本来单纯的地震险就由于风险太大，基本不会有公司专门去做。而财产险也是这样，一般来说就算是放在附加条款里，也会有很多额外的条件才能生效。”一家保险公司内部人士向记者表示。另一位保险资深人士也向记者透露：“其实目前国内财产险不承保地震，是由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，保险公司常会将其作为不可抗力的自然灾害。而且，说是说可能另外附加条款，但是保险公司对地震扩展条款也有严格限制。保险公司对此有非常严格的审核，超过这一限额就要提交总部审批。”

　　太平企财险可保地震，不过，实际上，也有部分保险公司推出的家财险是含有地震保障。太平财险向记者表示，公司的保险产品较多，可以承保地震险的是比较多的，可以分为几大类：

　　一是企财险：包括财产基本险、财产综合险、财产一切险、营业中断险等，一般公司企财险的主险条款地震责任都是除外的，但可以作为附加险承保;

　　二是工程险：包括建筑工程一切险、安装工程一切险等;

　　三是责任险：包括雇主责任险、工伤补充保险、客运承运人责任险等;

　　四是货运险：国内水路、陆路货物运输保险，铁路货物运输保险，邮包保险，陆上运输货物保险，陆上运输冷藏货物保险，海洋运输货物保险，海洋运输冷藏货物保险，沿海内河船舶保险，船舶保险等。

　　而这些产品保障范围、承保方式等不一样，按各个产品类别来看：企财险的标的主要为固定资产或存货，保障范围主要是由于自然灾害或意外事故导致的损失，保额金额根据企业的账面原值或余额来确定。工程险主要承保在施工过程中由于自然灾害或意外事故导致的损失(包括地震);责任险则按照每人限额确定保险金额，主要标的都是人身伤亡，其中雇主险对于企业雇员因抢险救灾引起的人身伤亡也负责赔偿。最后需要提的一点是货运险的保险标的是货物和船舶，投保金额一般根据标的价值确定。

　　但其也表示，就人身险和财产险而言，人身险相对多一些，对于家庭财险关注的人相对也较少。而人保财险主要在农房保险、母猪保险等一些具有长效责任的险种上理赔得多。此外由于地震引起的所有人身意外伤害可获得赔偿。一些企业财产险、家庭财产险如果有附加责任，涵盖地震风险，也可以得到赔偿。据悉，在西部地区试点的政策性农业保险所涉及的产品，不少都涵盖了地震等巨灾风险因素。

　　“对于地震险机制的完善，建立巨灾保险机制需要政府部门主导、全行业积极推动、社会民众共同参与，目前我司目前没有专门的地震险种，我们希望国家完善巨灾保险机制，民众提高保险意识，共同推动巨灾保险机制的建立。”上述保险资深人士表示。